Для многих заемщиков выдвинутый в заголовок статьи вопрос далеко не праздный: банкротство банковской организации — явление нередкое. Но есть ли у заемщика право поступить в таком случае по принципу «нет кредитора — нет проблем», говоря иначе, прекратить исполнять свои финансовые обязательства? И не приведет ли самовольное приостановление выплат по кредиту к большим неприятностям?
Банки любят шифроваться
Начнем с того, что обычно банкиры не спешат уведомлять своих клиентов о плохом состоянии дел финансовой организации. Наоборот, они стараются всячески шифроваться и в отдельных случаях даже занимаются подкупом аудиторов и «проплатой» нужных статей в бизнес-прессе. Не подразумевает автоматического банкротства и отзыв банковской лицензии. Более того, если банк не был уличен в мошеннической деятельности, а руководство нельзя было обвинить в полной некомпетентности, регулятор сделает все, чтобы спасти банк от закрытия. К примеру, может прописать «больному» пройти процедуру санации. Осуществлять же ее будет либо назначенная «сверху» сторонняя организация, либо действующее банковское руководство.
Как правило, грамотное проведение данной процедуры позволяет кредитному учреждению выбраться из кризисной ямы намного раньше того момента, как заемщики и вкладчики разберутся во всех нюансах.
Однако санация может и не помочь, в таком случае банк будет вынужден вступить в процедуру ликвидации или банкротства. Процесс этот не из быстрых, порой он затягивается не на месяцы, а на годы. Для вкладчиков, которые не успели вернуть свои сбережения, он не подразумевает ничего хорошего — полную гарантию избежания потерь не может предоставить даже система страхования вкладов. В то же время взаимоотношения банка-банкрота и заемщиков вряд ли претерпят какие-либо существенные изменения.
Главное — не волноваться
Вопреки стереотипу, что все заемщики — обманщики и злостные неплательщики, многие из них все-таки являются законопослушными и добропорядочными людьми. И если поступит информация о банкротстве банка, они точно не начнут злорадствовать и плясать победный танец. Напротив, горячие линии и контактные центры то и дело будут фиксировать тревожные звонки с вопросами: кому теперь выплачивать кредит, не потребуется ли досрочное погашение займа и как вообще себя вести в подобной ситуации?
Впрочем, серьезных поводов для паники у них нет. Главное — продолжать придерживаться графика погашения кредитной задолженности, по возможности, платить в полном объеме и не допускать просрочек.
Действующее законодательство гласит: банкротство кредитной организации — еще не повод для заемщика прекращать исполнение своих обязательств. У банка в любом случае должен появиться правопреемник, впоследствии он и продолжить взимать старые долги. Но как именно происходит этот процесс? Попробуем в этом разобраться.
Спасти нельзя, ликвидировать
Как правило, руководителем процедуры банкротства назначается конкурсный управляющий или специально назначенный ликвидатор. Его главная задача — быстро и в полном объеме рассчитаться со сторонними кредиторами и вкладчиками. Основным для этой цели инструментов является продажа имеющихся у банка активов, в т.ч. кредитов, непогашенных заемщиками.
Другими словами, чтобы погасить собственные долги, банк вынужден уступить долги своих заемщиков другой кредитной организации. Поясним на примере:
1. Гражданин Иванов И.И. оформил займ в банке «Б» сроком на два года.
2. Спустя год банк «Б» объявил себя банкротом; стартовала процедура его ликвидации.
3. Банк «К» заинтересовался активами банка «Б». Конкурсный управляющий передал ему пакет непогашенных займов, среди них оказался и кредит гражданина Иванова И.И.
4. Теперь Иванов И.И. стал должником банка «К», и оставшийся год он должен будет осуществлять платежи по кредиту в его пользу.
При этом закон обязует конкурсного управляющего в минимальный срок сообщить заемщику (в письменном виде) о переходе прав требования к другой кредитной организации. Предоставить ему письменные указания о способах и порядке погашения займа обязан и новый кредитор.
Когда право требования по кредиту переходит к законному правопреемнику, все параметры ранее оформленного договора займа остаются неизменными для обеих сторон. Нередко правопреемники предлагают расторгнуть текущий договор и перейти к заключению нового. В любом случае они могут лишь предложить, но никак не потребовать. Поэтому, если Вы все же решили заключить с правопреемником новый договор, внимательно изучите его условия и удостоверьтесь, что они не окажутся хуже прежних.
Вообще, перезаключение договора займа — процесс добровольный. И изменение новым кредитором каких-либо существенных условий сделки без согласия заемщика является ничем иным как превышением полномочий. Таковым будет считаться и требование досрочного погашения всей суммы кредита. В этой ситуации закон полностью на стороне заемщика, если, конечно, тот добросовестно исполнял текущие обязательства и соблюдал ранее установленный график платежей.
Что делать, если Вы оказались заемщиком банка, ставшего банкротом?
1. Пока Вы не получите письменное уведомление о переходе права требования по Вашему займу к другой организации, продолжайте соблюдать старый график платежей.
2. Если же оно поступило, обязательно посетите банк лично или позвоните в контактный центр, чтобы узнать о новом порядке внесения платежей. Обязательно поинтересуйтесь судьбой тех денег, которые Вы вносили незадолго до того момента, как банк потерял лицензию. Потребуйте у сотрудников банка справку, которая будет подтверждать, что данная сумма учтена.
3. Если Вы привыкли гасить кредит безналичным способом, узнайте, не изменились ли платежные реквизиты. Если сделать этого Вам не удалось и никаких соответствующих уведомлений Вы не
получали, продолжайте совершать платежи по ранее указанным в договоре реквизитам. Ни в коем случае не уничтожайте документы, подтверждающие факт и дату внесения платежей.
4. На время процедуры ликвидации все пени и штрафы, прописанные в договоре займа, отменяются (по ее окончанию они снова будут «включены»). При этом основной долг и начисленные проценты к оплате обязательны.
Можно сказать, эпилог
Обычно при банкротстве кредитной организации заемщики страдают не так сильно, как, например, те же вкладчики. Основным же риском является возможность поддаться соблазну «времени смуты» и перестать выплачивать долг в надежде на то, что банк о Вас и не вспомнит. Поверьте, вспомнит. Просто явится в новом образе и «снимет стружку» за халатность и самоуправство, а ведь это может привести не только к штрафам, но и суду. Поэтому не расслабляйтесь и не предавайтесь чувству злорадства. Ибо банкротство есть банкротство, а платежи по кредиту — все равно по расписанию!
