Досрочное погашение потребительского кредита

Специалисты рекомендуют при выборе сроков кредитования отдать предпочтение более продолжительному периоду. Он позволяет уменьшить кредитную нагрузку, а при появлении свободных ресурсов можно рассчитаться с банком пораньше. В этом случае переплата будет значительно ниже. Только для использования такой возможности желательно еще на стадии изучения программы уточнить, не ограничивает ли организация досрочное погашение потребительского кредита.
Свобода выбора
При возврате займа до окончания срока действия договора проценты платятся только за истекший срок. Соответственно клиент, пожелавший отдать долг досрочно, фактически лишает банк прибыли. Неудивительно, что раньше кредиторы пытались всячески воспрепятствовать раннему возврату кредитов. Они устанавливали мораторий на досрочные выплаты длительностью едва ли не в половину всего кредитного срока, а также заставляли заемщиков платить штрафы (читайте также «Почему банкам невыгодно досрочное погашение кредита?»).
Не так давно банкам запретили применять подобные ограничения, и денежные санкции с мораториями ушли в прошлое. Отказу от карательных мер способствовала и высокая конкуренция: не согласный с условиями кредита клиент мог найти более сговорчивый банк.
Право на досрочное погашение потребительского кредита клиентом может быть реализовано как полностью, так и частично. Например, при оформлении крупного кредита люди склонны закладывать более длительные сроки из соображений финансовой безопасности, а потом они просто вносят часть долга досрочно, когда появляются «лишние» средства. И поскольку займы на неотложные нужды становятся все более продолжительными (период кредитования доходит до пяти-семи лет), лишняя возможность для экономии не повредит.
Как осуществляется досрочное погашение потребительского кредита
Все аспекты раннего возврата кредитного долга содержатся в договоре, который заемщик подписывает перед получением денег. Несмотря на отмену штрафов и прямых запретов, касающихся досрочных выплат, в банке могут действовать другие ограничения по этой части. Рассмотрим их по порядку:
Банк принимает досрочные выплаты по предварительному уведомлению. Период может быть любым – от недели до двух месяцев. Понятно, что во втором случае заемщик оказывается в менее выгодном положении – ему придется оплатить проценты за этот период.
Платежи могут вноситься только с очередной суммой по графику. Если платежный период длится неделю или декаду, клиенту придется ждать для погашения очередного «окна», а ставка в это время продолжает начисляться.
Кредитор может предусмотреть минимальный досрочный взнос. Как правило, он совпадает с ежемесячным платежом или представляет собой кратную регулярному взносу величину. При таком условии клиенту придется накопить достаточную для выплаты сумму, чтобы банк ее принял (читайте также «Досрочное погашение ипотечного кредита»).
Ранняя выплата долга возможна только через банковские офисы. Заемщик не сможет использовать для этого банкоматы или терминалы партнеров, а также другие альтернативные способы.
Таким образом, досрочное погашение потребительского кредита может иметь свои нюансы. При отсутствии условий и ограничений кредит будет более удобным в обслуживании, потому что заемщику не придется согласовывать с банком свои действия. И в любом случае после возврата кредита банку раньше времени необходимо получить документ о том, что долг закрыт. Справка подтвердит благополучное завершение кредитных отношений с банком.