Кредиты — Ипотека за рубежом

Эффективная процентная ставка или не дайте банку себя обмануть

admin — Sat, 31 Jan 2015 03:08:19 +0000

Для увеличения заинтересованности потенциальных клиентов в заемных средствах банки обычно прибегают к различным маркетинговым приемам. С помощью разработанных рекламных кампаний финансовые организации часто стремятся представить условия получения и обслуживания кредита более выгодными, чем они есть на самом деле.
Заявленная банком процентная ставка во многих случаях не отражает реальной ситуации относительно фактической переплаты. Для того чтобы правильно оценить стоимость займа и сопоставить условия кредитования в нескольких банках, должна приниматься в расчет именно эффективная процентная ставка.
Эффективная процентная ставка – значение, используемое финансовыми организациями для расчета фактической переплаты по займу. Она определяется как процентная годовая ставка, предполагающая включение в стоимость кредита всех связанных с ним расходов:
комиссию за выдачу денежных средств;
комиссию за внесение средств;
комиссию за открытие счета;
комиссию за ведение счета и др.

Типичные маркетинговые приемы

Поскольку основная задача банков – получение прибыли, финансовые организации стремятся оформить кредитный договор на максимально интересных для них условиях. А их маркетинговые подразделения активно создают иллюзию выгодного предложения для клиента с помощью:
1) Скрытых комиссий.
2) Информирования заемщика не о годовой, а о ежедневной или ежемесячной процентной ставке.
3) Представления условий кредитования в виде суммы ежедневного или ежемесячного платежа и др.
При такой подаче информации большинство клиентов оказываются не в состоянии объективно оценить свои расходы по будущему займу и правильно сравнить несколько предложений.

Принцип расчета

Чтобы оценить, какой будет эффективная процентная ставка, банки используют достаточно сложные формулы и специализированное программное обеспечение. На бытовом уровне алгоритм расчета можно представить таким образом:
учет всех расходов, связанных с выдачей и дальнейшим обслуживанием кредита;
определение суммарного долга со всеми сопутствующими расходами;
вычисление ежемесячного платежа на основании суммарного долга и срока кредитования;
расчет процентного отношения суммы годовой переплаты к сумме кредита.
Более точный расчет позволит осуществить стандартная функция «ЧИСТВНДОХ» в Excel при использовании в качестве входных параметров диапазонов дат и сумм погашения.
Эффективная процентная ставка – это необходимая информация при оформлении кредита, поскольку именно она позволяет правильно оценить фактическую переплату.

Экспресс-кредиты

admin — Fri, 30 Jan 2015 14:42:09 +0000

Если при оформлении кредита наиболее приоритетными для Вас являются скорость и простота получения заемных средств, то стоит остановить свой выбор на экспресс-займе. Да, «быстрые кредиты» немного дороже обычных потребительских ссуд, зато они позволяют значительно сэкономить и время, и нервы.
Пожалуй, даже самому далекому от банковской сферы человеку известно, что главное достоинство экспресс-кредита заключается в скорости его оформления. Именно благодаря этой разновидности займа потребитель практически моментально может приобрести выбранную услугу или товар. Для оформления экспресс-займа требуется, как правило, один только паспорт. В самых редких случаях кредитные организации запрашивают еще один документ на выбор, к примеру, военный билет, водительские права или заграничный паспорт.
В некоторых организациях, например в Агентстве экспресс кредитования можно оформить кредит под залог автомобиля.
Экспресс-займы чаще всего берутся на покупку компьютеров, мобильных телефонов, бытовой техники. Именно по этой причине предложения оформить экспресс-займ зачастую встречаются в магазинах электроники и торговых центрах.
Максимальная сумма экспресс-займа, как правило, невелика и крайне редко «переваливает» за планку в 200 тысяч рублей. Если говорить о процентных ставках, то они (если брать в расчет среднерыночные показатели) начинаются с 20%. А вот верхняя граница ставок более расплывчата, и при учете различных комиссий она может достигать 90-100%.
Правда, как резонно замечают многочисленные специалисты, размер ставок практически не волнует россиян — многие интересуются лишь размером ежемесячной переплаты. Поэтому те заемщики, для которых ежемесячный платеж ударяет по бюджету не так сильно, практически без раздумий соглашаются на оформление экспресс-займа.
Кстати говоря, высокие ставки по экспресс-займам напрямую зависят от высокого уровня просроченной задолженности. Решения по выдаче ссуды принимаются быстро, из-за чего провести тщательную проверку заемщика бывает попросту невозможно. В результате экспресс-займы выдаются всем подряд — и дисциплинированным клиентам, и тем, кто не собирается платить по долгам.
Тем не менее, несмотря на завышенные процентные ставки, объем выдачи «быстрых кредитов» не уменьшается. А сам рынок экспресс-кредитования является сегодня настолько привлекательным, что на него решились выйти даже такие монстры банковского сектора, как «ВТБ24» и «Сбербанк».

Что такое Почтовая карта?

admin — Thu, 29 Jan 2015 00:46:24 +0000

Почтовая карта, разработанная в рамках совместного проекта Почты России и «Банка Русский Стандарт», представляет собой полноценный банковский пластик, позволяющий оплачивать услуги и товары, совершать переводы, оформлять кредиты и вклады, вносить и снимать наличные; выпускается он в рублях и имеет срок действия, равный 5 годам.
В настоящее время оформить Почтовую карту можно совершенно бесплатно, причем сделать это можно в любом из отделений Почты России более чем в тридцати российских регионах. Для оформления карты клиенту достаточно заполнить анкету-заявку и приложить к ней копию своего паспорта. Весь процесс занимает не более 15 минут. Стоит отметить, что обслуживание почтово-банковского пластика также осуществляется бесплатно.
Для того чтобы пополнить Почтовую карту или, наоборот, обналичить имеющиеся на ней средства, ее держатель обязан сформировать PIN-код. Зачислить средства на карточный счет можно в отделениях российской почты, в офисах «Банка Русский Стандарт», а также с помощью банкоматов или терминалов, принадлежащих кредитной организации. И если в первых трех случаях пополнение пластика будет осуществляться бесплатно, то при использовании терминала такая процедура будет облагаться комиссией в размере 1,5% (но не менее 12 рублей). Обналичить карточные деньги можно в любом банкомате любого финучреждения, причем если сумма снимаемых средств не превышает 50 000 рублей, то сам процесс снятия наличных будет бесплатным, в противном же случае, банк имеет право взять комиссию в пределах 1-10% от суммы снятия.
Почтовая карта позволяет получать доход — до 10% годовых на остаток собственных средств. К ней можно подключить SMS-сервис, а также услуги Интернет- и Мобильного банкинга. Наконец, еще одним неоспоримым преимуществом такой карты является автоматическое участие ее владельца в программах лояльности «Русского Стандарта» и Почты России («Клуб скидок» и «Любимый клиент» соответственно). В рамках этих программ клиент имеет возможность накапливать бонусные баллы, а затем обменивать их на скидки (до 30%) или полноценные призы в сервисных и торговых точках, выступающих партнерами кредитной и почтовой организаций.

Что такое коммерческая ипотека?

admin — Wed, 28 Jan 2015 23:02:46 +0000

Коммерческой ипотекой называется вид целевого кредита, средства которого предназначены для приобретения физическими или юридическими лицами коммерческой (нежилой) недвижимости. Коммерческой недвижимостью принято считать офисные здания или помещения, склады, торговые и производственные площади. При желании всю эту недвижимость можно приобрести с помощью ипотечного банковского кредита.
В странах Европы и Америки данный вид кредитования имеет более глубокие традиции и практикуется не одно десятилетие. В России же коммерческая ипотека – продукт довольно новый, только начинающий развиваться. Этот вид кредита наиболее востребован у представителей малого и среднего бизнеса.
Ипотечная схема весьма выгодна для приобретения коммерческой недвижимости: спрос на нее постоянно растет, соответственно, повышаются и цены.
Коммерческая ипотека имеет еще несколько названий: бизнес-ипотека, нежилая ипотека, ипотека под залог нежилой недвижимости. Ее особенность заключается в некоторых юридических нюансах. Дело в том, что федеральный закон «Об ипотеке» не содержит пунктов о ипотечном кредитовании на покупку коммерческой недвижимости, по сути ипотечный кредит можно взять только на приобретение жилья. Поэтому если рассматривать коммерческую ипотеку исключительно с юридической точки зрения, то она является особым видом целевого кредитного договора, который выдается конкретно на приобретение зданий или помещений коммерческого назначения.
Принцип данного вида ипотеки заключается в том, что банк выдает заемщику кредитные средства под определенный процент, а в качестве залогового обеспечения выступает непосредственно сам объект кредитования – склад, магазин, производственное здание и т.д.
В связи с тем, что условия бизнес-ипотеки не закреплены законодательно, то они могут существенно разниться у разных банков. Так ссуды (обычно валютные) на приобретение коммерческой недвижимости могут выдать на сроки от 3-х до 20-лет (меньшие сроки предоставляют, как правило, юридическим лицам). Процентные ставки по таким кредитам достаточно высоки – от 12 до 21%, максимальная сумма за редким исключением превышает 1 миллиона долларов.
Нередко банки требуют достаточно большую сумму первоначального взноса, иногда до 45% от стоимости приобретаемого объекта. Лишь одно условие едино для всех: заемщик сначала приобретает недвижимость, оформляет ее в собственность, передает в качестве залога банку и лишь только после этого ему выдается кредит. Это является основным отличием от жилищной ипотеки – закон «Об ипотеке» предполагает сначала выдачу кредита, затем – покупку недвижимости, а лишь затем – передачу ее в залог.
Получается некая парадоксальная ситуация: кредит заемщику не выдадут до тех пор, пока он не предоставит залог, а собственных средств на приобретение недвижимости у него нет – иначе он и не обращался бы в банк. Существует несколько способов разрешения этого юридического казуса.
Во-первых, заемщик может заключить договоренность с продавцом объекта о том, что средства он получит по частям, а гарантом при этом выступает банк. Банк дает гарантию (аккредетив), которая представляет собой оформленное документально обязательство о выплате продавцу остатка стоимости недвижимости сразу же после того, как заемщик оформит объект в собственность и предоставит его в качестве залога банку. После регистрации залога остаток суммы перечисляется на счет продавца. Если продавец соглашается на такие условия, то для покупателя-заемщика это весьма выгодно. Но в реальной жизни таких продавцов можно встретить очень редко.
Во-вторых, можно испробовать более сложную схему. Для удобства продающей стороны регистрируется совершенно новое юридическое лицо (компания, фирма и т.п.), недвижимость оформляется в собственность этой компании. В дальнейшем эта фирма передает банку в качестве залога коммерческую недвижимость, а заемщик за полученные кредитные средства выкупает у компании ее акции, становясь таким образом ее собственником. Эта схема весьма громоздкая и хлопотная, вдобавок покупателю-заемщику придется нести дополнительные траты на оформление юридического лица (ведь продавец в данных тратах совсем не заинтересован).
В-третьих, среди кредиторов все же есть те, кто соглашается с определенным риском и выдает кредит с условием последующего предоставления в залог недвижимого объекта. Репутация у заемщика должна быть безупречной – финансисты в таких случаях очень внимательно проверяют платежеспособность кредитополучателя. Да и свои риски кредитные организации обычно страхуют завышенными процентными ставками.
Распространенной практикой является хранение денег на период оформления покупки и залога в специально арендованных депозитных ячейках. Это определенного рода «подушка безопасности» как для банкиров, так и для заемщиков. Ведь в целом на процедуру может уйти до 2-3 месяцев.
В связи со всеми перечисленными сложностями и формальностями лишь немногие банки в нашей стране имеют в своих кредитных портфелях такой вид займов, как коммерческая ипотека. Среди них: РОСБАНК, ВТБ 24, СОЮЗ АКБ, Банк проектного финансирования, АбсолютБанк, Русский Ипотечный Банк, ПромТрансБанк, ВУЗ-Банк, Московский Залоговый банк АКБ, Москоммерцбанк, АкБарс Аресбанк, УРСА-банк и буквально еще несколько финансовых учреждений.
Но при желании заемщики могут обратиться в один из крупных отечественных банков (Сбербанк, Альфа-банк и др.) и попросить кредитовать их для приобретения объекта коммерческой недвижимости. Если банки даже и не практикуют какую-либо стандартизованную ипотечную программу данного направления, они смогут в индивидуальном порядке предоставить какой-нибудь подходящий целевой продукт. Особенно тем клиентам, кто имеет репутацию надежного, платежеспособного заемщика с неиспорченной кредитной историей.

Что такое интернет-кредит?

admin — Wed, 28 Jan 2015 17:47:46 +0000

Иногда под понятием «интернет-кредит» подразумевают подачу заявки на получение заемных средств онлайн. В действительности же это особая разновидность кредитов, предлагаемая некоторыми банковскими организациями на условиях партнерских программ с интернет-магазинами. Каковы же основные особенности таких сделок?
Интернет-кредиты очень сильно напоминают POS-кредитование, т.е. такие займы, которые выдаются на приобретение определенного товара непосредственно в торговых точках. Однако есть у них одна интересная особенность — возможность приобрести понравившийся товар, что называется, не покидая дома. Чтобы оформить такой кредит, понадобятся паспорт (а точнее его ксерокопия), подключенный к Интернету компьютер и телефон.
Важная деталь — необходимо, чтобы сетевой магазин, в котором клиент выбирает электронику, мебель или бытовую технику, имел партнерское соглашение с кредитной организацией. Если таковое имеется, то при оформлении заказа среди возможных способов оплаты будет фигурировать вариант «Купить в кредит».
Если говорить о дальнейшей схеме получения интернет-кредита, то она достаточно проста:
1. Клиент оформляет и отправляет заказ, предварительно выбрав нужный способ оплаты («Купить в кредит»).
2. Дождавшись звонка из банка, потенциальный заемщик отвечает на несколько стандартных вопросов (о возрасте, наличии кредитных обязательств в других банках, занятости и уровне доходов), а спустя некоторое время кредитные менеджеры сообщают ему о своем решении (обычно оно принимается через 30-45 минут, так или иначе, все зависит от запрашиваемой суммы и конкретной банковской организации).
3. К покупателю в заранее оговоренное место и время из интернет-магазина приезжает курьер. С собой он привозит товар, договор займа и необходимые для его оформления документы. Заемщик ставит под договором свою подпись, отдает курьеру ксерокопию паспорта и получает купленный товар.
Стоит уточнить, что обычно при оформлении интернет-кредита подразумевается внесение первоначального взноса, хотя в некоторых магазинах это условие все же не является обязательным. В любом случае чем больше первоначальный взнос, тем быстрее банкиры примут решение о выдаче займа и тем привлекательнее будут по нему условия.
Средняя сумма интернет-кредитов — 50-100 тысяч рублей, но при необходимости есть возможность получить и более крупную сумму (вплоть до 1 миллиона), и мини-займ (5-10 тысяч рублей). Достаточно широко варьируются и сроки кредитования — от 3 до 36 месяцев. Вносить платежи по кредиту можно разными способами — через терминалы оплаты, банковской картой по Интернету или непосредственно в кассе банка.
«Ложкой дегтя» является стоимость таких кредитов: как правило, они обходятся намного дороже обычных потребительских ссуд. Средняя процентная ставка — 35%, что касается полной стоимости кредита, то порой она может доходить до 50-70%.
Впрочем, это не делает интернет-кредиты менее популярными среди их почитателей. В основном это люди, для кого больше всего важны личный комфорт и экономия времени или кому немедленно понадобилось приобрести определенную вещь, а заплатить за нее всю сумму сразу не получается.

Что необходимо знать о рефинансировании ипотеки?

admin — Sat, 24 Jan 2015 23:53:14 +0000

Сегодня в практике ипотечного страхования очень часто можно встретить такое понятие, как рефинансирование. При этом многие вполне нормально отзываются о подобной услуге. Так в чем же суть рефинансирования? В каких случаях можно проводить такую процедуру? Постараемся в данной статье рассмотреть особенности и требования к заемщику при рефинансировании ипотеки.
Итак, услугу рефинансирования сегодня предоставляют многие коммерческие банки. Наиболее актуально использование этой процедуры при оформлении кредита на автомобиль или недвижимость. Рефинансирование ипотеки – это получение в другом банке более выгодного кредита с целью погашения долговых обязательств по первому займу. Такая возможность для многих заемщиков является по-настоящему спасительной, ведь появляется шанс отделаться от невыгодного ипотечного договора.
В процессе рефинансирования обязательно необходимо произвести перерегистрацию договора ипотеки и заново застраховать имущество. Практически в каждом банке есть условия по поводу досрочного погашения ипотеки. С ними необходимо внимательно ознакомиться еще во время подписания договора. К примеру, в большинстве случаев банк требуется уведомления о будущем погашении за тридцать дней до проведения операции.
У многих граждан возникает вопрос, когда может появиться необходимость рефинансирования ипотеки. В первую очередь, подобную процедуру желательно проводить для снижения ежемесячных платежей по кредиту. Кроме этого, в большинстве случаев рефинансирование может пригодиться для увеличения срока выплаты кредита. В данной процедуре есть также необходимость, когда новый кредит позволит существенно сэкономить на выплате процентов. К примеру, в некоторых случаях можно ожидать снижения процентной ставки на 2-4 пункта. Также досрочное погашение ипотеки будет актуально, если по договору ипотеки никаких штрафов за такое действие не предусмотрено. Можно также идти на рефинансирование, если данная процедура не связана с дополнительными затратами. На практике дополнительные затраты при рефинансировании обязательно имеют место, но они должны полностью перекрываться эффектом от экономии.
Чтобы получить кредит для рефинансирования ипотеки, необходимо выполнить несколько основных требований банка. Первое — собрать полный пакет документов, которые будут подтверждать личность заемщика и его платежеспособность. Второе – предоставить кредитный договор, заявление на досрочное погашение (должна быть отметка банка о принятии), выписку с остатком задолженности. Третье – порог текущего ипотечного кредита должен превышать шестимесячный срок. Четвертое – на момент рефинансирования просрочек по займу быть не должно (допустимы лишь небольшие отклонения в выплатах, не превышающие одного-двух месяцев).
Таким образом, перед тем, как делать шаги в сторону оформления нового кредита для погашения старого, необходимо все хорошо взвесить в плане финансов. Зачастую люди совершают необдуманные действия и ввязываются в еще более неблагоприятные кредитные решения.

Что делать, если нечем платить по ипотеке

admin — Thu, 22 Jan 2015 13:07:00 +0000

В Западных странах о покупке жилья люди задумываются не так уж и часто, предпочитая ипотечному займу простую аренду недвижимости. Они отлично понимают, что со временем очень многое может измениться: возможно, у них родятся дети, а может, ради карьерного роста им придется переехать в другой город. В нашей же стране «кочевой образ жизни» по-прежнему не в почете, а если кто-то и пытается переехать, то в основном следует по популярному ныне направлению — «отовсюду — в столицу». Возможно, именно по этой причине россияне и не стесняются оформлять ипотеку, искренне надеясь на то, что после расчетов с кредитной организацией они будут жить уже в своей собственной квартире. Так-то оно так, только вот выплатить ипотечный займ полностью получается далеко не у всех.
Как только Вы почувствуете, что выплачивать ипотеку больше не получается, не медлите и обращайтесь в банк. Проще всего отказаться от оформления квартирного кредита будет тем людям, которые фактически еще не завершили процесс покупки квартиры, но уже осознали, что потянуть такую ношу, как ипотека, они не смогут.
Эксперты поясняют: если договор ипотечного займа еще не заключен, для отказа от кредита бывает достаточно просто уведомить о своем желании банковского сотрудника. За сам факт отказа банкиры, как правило, не штрафуют заемщика и при этом не делают никаких отметок в его кредитной истории.
Совсем другое дело, если кредитный договор уже подписан и ипотека выплачивается на протяжении «годика-другого». В таком случае план дальнейших действий будет зависеть от степени тяжести конкретной ситуации.

Выход №1. Кредитные каникулы

Если денег на выплату кредита сейчас нет, но в обозримом будущем они появиться должны (к примеру, Вас уволили с работы, но уже через 1-2 недели Вы устроились на новую), вполне вероятно, что банк пойдет Вам навстречу и предоставит кредитную отсрочку. Естественно, кредитные каникулы нельзя называть открытой благотворительностью, ведь пропущенные выплаты никуда «не испаряются», а просто разносятся на оставшийся период действия ипотечного займа. Тем не менее, они предоставляют клиенту отличную возможность стабилизировать свое финансовое положение и без нанесения вреда кредитному досье (спустя пару месяцев) вернуться к ипотечным выплатам.
Эксперты поясняют: в большинстве случаев кредиторы действительно соглашаются идти заемщикам навстречу, либо предоставляя им солидные «каникулы», либо снижая процентную ставку по кредиту. Но дело тут, скорее, не в их порядочности, а в личной заинтересованности. Все-таки судебные тяжбы для банка — это процесс не только сложный и трудозатрартный, но еще и не сильно выгодный с финансовой точки зрения.

Выход №2. Реструктуризация

Реструктуризация задолженности представляет собой чуть более сложную схему решения финансовых вопросов заемщика. Как и предыдущий вариант, предполагает, что у попавшего в немилость судьбы клиента в ближайшем будущем деньги на погашение ипотеки все-таки появятся.
Произвести реструктуризацию задолженности можно как в «родном» банке (т.е. там, где оформлялась ипотека), так и в стороннем. На выбор клиента обычно оказывают влияние такие факторы, как размер предлагаемых банками процентных ставок и согласие этих же банков взяться за его ипотеку. Между тем, чтобы перекредитоваться в другой банковской организации, заемщику в обязательном порядке потребуется согласие первоначального кредитора.
Эксперты поясняют: по сути, рефинансирование/реструктуризация ипотеки — это не отказ заемщика платить по долгам, а лишь растягивание выплат на более продолжительный срок (при одновременном снижении их ежемесячного размера). Воспользоваться такой программой имеет смысл тем заемщикам, которые совсем недавно потеряли работу и в сложный для себя период времени имеют возможность выплачивать только минимальные платежи.

Выход №3. Продажа недвижимости

Если никаких надежд на возвращение к нормальному графику выплат не остается, у не справившегося со своими обязанностями заемщика на горизонте маячит только один вариант — продать оформленное в ипотеку жилье. Реализация залоговой квартиры предстает довольно-таки сложным процессом, который, разумеется, имеет определенные тонкости.
Во-первых, придется получить согласие кредитной организации. Причем сделать это лучше заблаговременно, дабы не нарваться на многочисленные штрафы и пени. Во-вторых, найти покупателя, который будет не против связаться с такой недвижимостью.
Эксперты поясняют: для осуществления подобной сделки лучшим вариантом будет найти такого покупателя, который согласится приобрести квартиру за наличный расчет (без привлечения ипотечных средств). Внеся полную оплату за ипотечный займ, он таким образом произведет его полное досрочное погашение. Сразу после этого банк отправит в Росреестр необходимые документы для снятия обременения, и право собственности на жилье уже законно перейдет к новому владельцу. Залогом успешной реализации такой схемы должны стать доверительные отношения между продавцом и покупателем, ведь последний, уже выложив необходимые средства за квартиру, рискует так и не получить желаемое право собственности (например, по причине обоснованной приостановки регистрации продавцом).

Подводя итоги

Разумеется, легкого решения из такого затруднительного положения, как невозможность платить по ипотеке, не существует. Скорее, здесь нужно задумываться о том, как выйти из него с минимальными потерями.
Первое правило Вы наверняка уже хорошо запомнили. Ни в коем случае не бегайте от кредиторов, а, наоборот, старайтесь самостоятельно выходить с ними на диалог. Помните, что вся ответственность за неисполнение договорных обязательств лежит целиком на Вас, банк же в данной ситуации Вам ничего не должен.
Второе — делайте все возможное и невозможное, чтобы не допускать просрочек. Как только Вы перестанете платить по кредиту (допустите три-четыре просрочки), банк немедленно подаст исковое заявление в суд и потребует от Вас вернуть не только полную сумму займа, но и все штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре. С огромной долей вероятности этот иск будет удовлетворен. А до тех пор, пока Вы не погасите всю задолженность, в Вашем отношении будут предприниматься самые различные послесудебные меры. Например — ограничение свободы передвижения вне страны (т.е. запрет возможности выезда за границу) или наложение ареста на другое ценное имущество (в случае, если денежных средств, полученных банком с продажи квартиры, не хватит для окончательного погашения займа).
Эксперты поясняют: любой кредитный договор предусматривает ответственность заемщика за несоблюдение прописанных в нем финансовых обязательств. Ипотечные договора обычно содержат санкции за нарушение обязанностей по уплате основной задолженности и процентов. В зависимости от политики конкретного банка, их размер может варьироваться в пределах 0,1 — 4% от суммы просроченной выплаты за каждый день просрочки.
И это мы еще не говорим о вполне реальной возможности потерять жилье и напрочь испорченной кредитной истории. Так что, в какую бы тяжелую ситуацию Вы не попали, советуем Вам немедленно обращаться в банк и уже вместе с банкирами пытаться найти какой-нибудь компромисс. Главное, не паникуйте и помните, что кредиторы тоже заинтересованы в выплате Вашего долга и тоже не испытывают огромного желания доводить дело до судебных разбирательств.

Что делать, если в кредитную историю закралась ошибка?

admin — Wed, 21 Jan 2015 13:57:29 +0000

На сегодняшний день кредитная история играет одну из важнейших ролей при оформлении кредита. По признанию самих банкиров, они уделяют ей практически столько же внимания, сколько и уровню ежемесячных доходов. Но порой в столь важный документ закрадываются ошибки, и хорошо, если их удастся обнаружить заранее.
Достаточно-таки часто можно услышать, как абсолютно добросовестный заемщик, не допустивший за всю свою жизнь ни одной просрочки, вдруг получает отказ при очередном обращении в банковскую организацию за кредитом. При этом его доходы нисколько не изменились, не появилось и дополнительных займов или иных обременений в других кредитных организациях. Так в чем же, собственно, дело?
Как подсказывают специалисты, причину следует искать в кредитном досье. Своей финансовой историей вообще необходимо интересоваться как можно чаще, а если у Вас возникли непредвиденные проблемы с получением ссуд, то за кредитным досье следует бежать в первую очередь.
Как известно, именно здесь хранится вся хроника Ваших взаимоотношений с банковскими учреждениями: какие займы Вы оформляли и на какую сумму, когда Вы их гасили и допускали ли просрочки. Всю эту информацию банкиры с согласия клиента передают в то бюро кредитных историй, с которым у них ранее был подписан договор о сотрудничестве.
Все сведения передаются, получаются и вносятся совершенно обычными людьми, а поэтому всегда существует вероятность человеческой ошибки. В итоге в одной кредитной истории может появиться лишняя запись о просрочке по кредиту, в другой — погашенный займ может до сих пор числиться как непогашенный.
Для исправления технической ошибки заемщику придется написать заявление в БКИ, четко изложив в нем свои претензии. Согласно букве закона, у бюро имеется ровно 30 дней на то, чтобы провести дополнительную проверку неверных сведений, а в том случае, если они на самом деле окажутся ошибочными, исправить их. Правда, иногда заемщики таким способом пытаются изменить в своих кредитных досье не ошибки, а просто информацию, которая негативно их характеризует. В таком случае надеяться им, в общем-то, не на что. Здесь они получат твердый отказ.
Те, кто по каким-то причинам с действиями бюро не согласен, имеют право обратиться в суд, правда, здесь уже могут понадобиться серьезные доказательства. К примеру, заемщику, оспаривающему количество просрочек по займу, придется предъявить суду все документы, свидетельствующие о своевременных внесениях платежей.

Что грозит заемщикам в случае возникновения просрочек по кредиту

admin — Mon, 19 Jan 2015 05:29:26 +0000

Одной из самой распространенных проблем в сфере кредитования являются просрочки платежей по выданным займам. Среди основных причин возникновения задолженности: потеря работы, серьезное заболевание, задержки в выплате зарплаты или умышленное уклонение от оплаты.
С теми клиентами, у которых имеется задолженность по договорам займа, постоянно контактируют сотрудники специальных банковских отделов, коллекторских агентств, компаний, занимающихся финансовой безопасностью. Цель всех этих структур — добиться возврата заемных средств, только вот выполнить ее специальным службам удается далеко не всегда.
В настоящее время Законодательство РФ предусматривает следующие санкции по отношению к недобросовестным банковским клиентам:
1. Арест ценного имущества неплательщика с последующей его реализацией. Суть процесса такова: суд принимает постановление об аресте имущества и передает его к исполнению судебным приставам. Последние арестуют все недвижимое и движимое имущество должника, предметы роскоши, банковские счета. Все ценные вещи реализуется, а полученные от их продажи средства идут в счет погашения возникшего долга.
2. Ограничение выезда за границу лица, имеющего кредитную задолженность. Такой запрет вступает в силу по решению суда, принятому на основании 67 статьи закона «Об исполнительном производстве».
3. При систематическом уклонении от оплаты крупной задолженности статья 177 УК РФ предусматривает выполнение 480 часов обязательных работ или штраф размером в 200 000 рублей. Также законом предусмотрено заключение неплательщика под стражу сроком до полугода или лишение свободы на срок до 2 лет.
Впрочем, разрешение финансового конфликта в суде не выгодно ни кредитным учреждениям, ни заемщикам. Поэтому обеим сторонам лучше находить компромисс самостоятельно, благо способов для этого сегодня имеется в достатке: различные программы реструктуризации задолженности, вариант с перезаключением договора займа с условием продления его действия и уменьшения размера выплат, списание части задолженности, прекращение начисления штрафов.

Что выгоднее: аннуитетный или дифференцированный платеж?

admin — Sun, 18 Jan 2015 15:02:20 +0000

Современный заемщик, обращаясь в банк за кредитом, изначально смотрит на размер процентных ставок, предлагаемых кредитной организацией, и стремится получить заемные средства, там, где такая ставка ниже. Но следует знать, что процентная ставка не единственный показатель, от которого зависит сумма начисленных вам процентов. До подписания договора, поинтересуйтесь у кредитного работника о методе начисления процентов. Их бывает два: аннуитет и дифференцированный платеж. Рассмотрим подробнее каждый из них.
Аннуитет (аннуитетный платеж). Сегодня подавляющее число банков работают данным методом. И вот почему. Ежемесячно вы платите кредитной организации фиксированный платеж. Каждый раз это одинаковая сумма. Здесь и кроется небольшой подвох для клиентов. Суть аннуитетного платежа заключается том, что в первую половину срока кредита, большая часть фиксированного платежа заемщика приходится на проценты, а погашение основного долга происходит небольшими суммами. И не удивляйтесь, потом, получив выписку из банка, что в первые годы ваш основной долг перед банком практически не изменился, хотя вы исправно уплачивали все платежи точно в срок.
Если вы нуждаетесь в крупном кредите – аннуитет, единственный способ получить необходимую сумму у банка. Не стоит забывать о досрочном погашении кредита. Погасив часть займа раньше срока, у вас появляется выбор: или уменьшить срок кредита, продолжая платить зафиксированную в кредитном договоре сумму (аннуитет), или уменьшить ежемесячные платеж (срок договора остается прежним), или устроить себе «кредитные каникулы», уплачивая определенное время только начисленные проценты. Все эти условия должны быть заложены в кредитном договоре.
Следует помнить и о налоговом вычете. Его можно получить не только с сумм, затраченных на покупку квартиры (в пределах 2 000 000 рублей), но и с уплаченных банку целевых процентов (сумма законодательством не ограничена). А при аннуитетных платежах, сумма вычета по процентам будет существенной в начале срока, и ее можно использовать как на погашение кредита, так и израсходовать на другие цели.
Суть дифференцированного платежа заключается том, что зафиксирован уже не общий платеж (основной долг плюс проценты), а только сумма кредита. Проценты начисляются на остаток долга, и, следовательно, каждый месяц платеж становится меньше. Такая схема более прозрачна для заемщика, но менее выгодна банку. Выдав кредит, например, под 10% годовых, кредитор получит гораздо больше прибыли по договору с аннуитетными платежами, чем с дифференцированными. Из-за того, что первоначально большая часть денег идет на погашение основного долга (тела кредита), переплата по процентам, в случае с дифференцированным платежом, существенно ниже в сравнение с аннуитетом.
Из минусов данного метода можно отметить то, что в среднем доход заемщика, желающего получить кредит с дифференцированной ставкой, должен быть на 20-25% больше чем у заемщика, оформляющего займ с аннуитетом; денежная нагрузка в первую половину срока договора будет весьма существенной.
Преимущество кредитов, выдаваемых с использованием дифференцированного платежа очевидно. Средства на покупку недорогой машины, ремонт в квартире и прочие бытовые нужны лучше получать у банков, предоставляющих займ с дифференцированной ставкой процента.Справедливости ради, стоит отметить, что таких кредитных учреждений немного и искать придется долго. Но для большинства заемщиков, желающих улучшить свои жилищные условия и «загнанных в рамки» заработной платой, лучшим средством является аннуитет.