Завуалированные расходы

Как часто мы проезжаем мимо кричащих биг-бордов, лайт-боксов, рекламных щитов, зазывно требующих немедленно посетить банк и взять в нем кредит под мизерный процент, дескать, дешевле только даром. Зачастую мы равнодушно отворачиваемся, но рано или поздно наступает момент, когда кредит просто необходим, и тогда мы задумываемся: а и вправду, ведь совсем недорого!
Здесь необходимо отметить, что кроме привлекательной процентной ставки, нарисованной на рекламном проспекте, имеется еще ряд скрытых расходов, знать о существовании которых обязан каждый мало-мальски образованный гражданин, стремящийся к привлечению заемных средств. Прежде всего, к таким расходам относятся комиссионные доходы банка. Они могут быть предусмотрены кредитным договором в виде единовременных (одноразовых) либо ежемесячных платежей.
В некоторых банках существует плата за рассмотрение заявки на кредит, которую необходимо оплатить еще до того, как кредит будет получен. Единовременная комиссия за выдачу кредита взыскивается банком один раз, как правило, в момент выдачи кредита и может достигать пяти процентов от его суммы. Ежемесячными комиссиями банк будет покрывать свои расходы на ведение ваших счетов на протяжении всего срока кредитования. Размер таких комиссий может быть установлен в виде постоянной величины либо как процент от остатка ссудной задолженности. Еще один подводный камень может ждать вас в виде платы за обналичивание средств в момент получения вожделенного займа, обычно эта сумма колеблется в пределах до одного процента.
Существенная статья расходов, о которой умалчивают рекламодатели – это страхование. Страхованию могут подвергнуть жизнь заемщика, его имущество, жилье (при ипотечном кредитовании). Также возможно оформление страховки КАСКО при выдаче кредита на автомобиль. Правда некоторые банки предоставляют авто кредит без КАСКО. Кроме того, сопутствующими расходами в получении кредита, возложенными на заемщика, могут стать расходы на оплату услуг нотариуса, плата за экспертную оценку, плата за внесение залога в Государственный реестр обременения движимого имущества и выведения из него, а это в общей сложности не так уж и мало.
Влияет на себестоимость кредита и тип предложенной банком схемы погашения, которая может быть классической (стандартной) или аннуитетной. Если есть выбор, воспользуйтесь классической схемой погашения задолженности. Как показывает практика, при одинаковых стартовых условиях (суммы, срока и процентной ставки) аннуитетная схема погашения предполагает переплату большую, нежели стандартная.
Не забудьте внимательно ознакомиться с кредитным договором. Особенно тщательно изучите сноски и пункты, написанные мелким шрифтом. Многие банки любят все самое важное делать незаметным. В частности, пункт о возможности пересмотра процентной ставки, которым банку в одностороннем порядке предоставлено такое право после письменного уведомления заемщика. Ясное дело, шансы на то, что ставка изменится в сторону уменьшения, равны нулю.
Нелишним будет изучение пунктов о применении штрафов и пени в случае несвоевременной уплаты платежа. В разных банках они разные: от полного их отсутствия до жестких санкций с первых дней возникновения просроченной задолженности.
Исходя из всего сказанного, можно сделать вывод о том, что маркетинговый ход с рекламной компанией низких процентных ставок не должен лишить вас здравого смысла. Помните, что порой банк, кредитующий без излишней шумихи под обычный процент на общих основаниях, может стать более выгодным партнером, чем тот, который обещает осчастливить вас практически бесплатно.