Россияне все больше погружаются в долговую яму. По данным Центробанка, общий долг граждан перед коммерческими банками составляет более 7,7 трлн. руб., причем многие заемщики даже выплачивают иногда по 2 или 3 кредита единовременно. Таким образом, каждый трудоспособный россиянин должен порядка 100 тыс. руб. заемных средств. Но это мало или много? Что делать, если у вас возникли финансовые трудности и вы больше не можете выплачивать кредит? И как снизить свою кредитную нагрузку, погасить все долги и не попасть в кредитную кабалу?
Потратить четыре месяца и выплатить долг
Россияне уже начинают постепенно догонять европейцев и американцев. Но в этой фразе, к сожалению, нет ни капли позитива, так как речь идет не об уровне «забугорной» инфляции или доходах, а только о доле кредитов в повседневных расходах. Статистика показывает, что мы все чаще и чаще пользуемся кредитными средствами, что, с одной стороны, по мнению экспертов-оптимистов, можно оценить положительно, так как это свидетельствует о том, что мы уверены в завтрашнем дне и не боимся залезать в долги. Но вот коллеги-пессимисты придерживаются кардинально противоположного мнения: у граждан просто нет собственных денег и они вынуждены брать кредиты, чтобы позволить себе купить даже самое необходимое.
В любом случае если в 2010 году кредитные средства в наших расходах составляли 16%, то в 2012 году этот показатель вырос до 25% и это на фоне снижения суммы накоплений россиян. Ведь если в том же 2012 году мы сберегали в среднем порядка 15% от своей заработной платы, то теперь этот показатель вдвое меньше – всего лишь 7%. Вот и непонятно: то ли мы просто стали меньше зарабатывать, то ли стали тратить больше из-за роста потребительского аппетита.
По данным Национальной службы взыскания, на сегодня долг каждого трудоспособного жителя России составляет примерно 101 тыс. руб. и эта задолженность может быть покрыта средним по сумме заработком за 4 месяца. Для сравнения, в 2012 году данный показатель составлял 73 тыс. руб. и, соответственно, 3,2 месяца, при этом ожидается, что в 2013-м будет наблюдаться тенденция по его увеличению, как минимум, еще на треть.
Конечно, если анализировать опыт развитых стран, то можно обнаружить совсем другие цифры. К примеру, в США закредитованность населения намного выше, но в денежном выражении ежемесячные расходы на кредиты не составляют гигантскую сумму, что можно объяснить большими зарплатами американцев. Да и ставки там намного ниже, а значит, займы не ложатся тяжким бременем на семейный бюджет, чего нельзя сказать об отечественных кредитных программах.
Закредитованность только растет
Закредитованность только растет
По данным опросов, наши люди предпочитают брать деньги в долг на покупку мебели и бытовой техники, ремонт, отпуска или оплату учебы, что может говорить о том, что кредит в принципе весьма полезная вещь, благодаря которой можно позволить себе крупные покупки, которые без привлечения заемных средств многим не по карману (особенно это касается покупки жилья).
Но и увлекаться кредитными продуктами эксперты тоже не советуют. В этом плане россияне разделились на две диаметрально противоположные категории: кто-то предпочитает по любому поводу идти в банк за займом, а кто-то категорически отвергает любые кредитные предложения. Статистика НБКИ свидетельствует о том, что на данный момент около 8% заемщиков имеет более 5 действующих кредитов, в то время как год назад их доля составляла всего лишь 5%. Но, по мнению большинства экспертов, в росте показателя закредитованности нет ничего страшного, так как за счет инфляционных процессов кредиты становятся доступнее, а бурный рост кредитования – это закономерный результат развития экономики в целом.
Но есть и негативная тенденция, которая омрачает банкиров: в прошлом году кредиторы передали коллекторским агентствам 300 млрд. руб. долгов, а в текущем году эта сумма может вырасти даже до 400 млрд. руб. Исходя из общепринятой практики, банки обращаются за помощью к коллекторам только в самых сложных случаях, когда исчерпаны все возможности договориться с заемщиками о погашении долгов, что ярко демонстрирует снижение уровня кредитоспособности граждан.
Как выплатить долги и не попасть в кредитную кабалу
Кредитные аналитики настоятельно рекомендуют брать кредит только в том случае, если его оформление принесет выгоду, а не дополнительные расходы (к примеру, аренда жилья может обойтись намного дороже, чем ипотека). Но и здесь необходимо соблюдать некоторые правила: лучше оплатить первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости недвижимости, а сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна быть больше 40% от совокупного дохода всех членов семьи.
Кредитная карта выгодна только при условии, что задолженность по ней будет погашаться в льготный период, ведь в этом случае не придется платить начисленные проценты по ставке 40% или даже 50% годовых. Лучше отказаться от оформления экспресс кредитов в магазинах, так как такие программы, как правило, не отличаются выгодностью.
Ежемесячные доходы всегда должны быть больше расходов, а излишек средств стоит откладывать на депозитный счет в банке, чтобы на остаток набегали проценты. Если есть подобная заначка, то она может быть использована на непредвиденные расходы или для совершения крупных покупок, что позволит избежать кредитования.
