Уже достаточно продолжительное время на российском рынке банковских услуг имеется продукт, который объединяет в себе классический депозит и страховой полис. В качестве вида страхования здесь обычно выступает накопительное страхование жизни, правда, иногда встречаются и такие виды, как страхование от несчастных случаев и страхование имущества. Давайте разберемся, как работает такая программа, проанализировав ее основные достоинства и недостатки.
Вообще, комплексные программы, объединяющие страховой полис и банковский депозит, стали появляться благодаря сотрудничеству банков и страховых компаний, которые объединяют усилия с целью увеличения продаж своих продуктов. Процесс оформления всех документов для удобства вкладчика происходит в банковском отделении, хотя само страховое соглашение подписывается не с кредитной организацией, а непосредственно со страховой компанией-партнером.
Как правило, эти учреждения находятся в одном и том же финансовом холдинге, а поэтому их названия перекликаются. Так, у «Райффайзен Банка» страховым партнером является ООО «Райффайзен Лайф», у «Газпромбанка» — ОАО «Согаз» и т.п. Однако такое происходит не всегда. К примеру, вкладчикам «Нордеа Банка», владельцами которого являются иностранные граждане, предлагается полис от самой что ни на есть отечественной страховой компании — «Альянс Росно Жизнь».
Определенные условия для открытия депозитного счета продиктованы минимальным сроком действия и минимальной суммой страховки. Кроме того, существует прямая зависимость между верхним пределом банковских накоплений и суммой ежегодных страховых взносов.
При расчете потенциальной прибыли по комплексной программе не стоит забывать, что у страхователя могут возникнуть дополнительные расходы, выраженные в виде страховых премий (их зачастую путают со страховыми суммами). Страховые премии считаются обязательной платой за услуги страховщика, они могут вноситься как единовременным платежом, так и частями (в последнем случае это будет называться страховым взносом).
Заранее рассчитать размер премии попросту невозможно, поскольку она индивидуальна для каждого человека. При ее расчете учитывается немало факторов, начиная от условий соглашения и заканчивая личностью страхователя. К таким обстоятельствам принято относить: пол, возраст, срок соглашения, состояние здоровья клиента, тарифы конкретной страховой компании. Помимо всего прочего, на размер обязательно платежа оказывает влияние и пункт «о существенных факторах, оказывающих влияние на вероятность наступления страхового случая», он прописывается в страховом заявлении в обязательном порядке. Для ясности стоит сказать, что обычно эта ставка рассчитывается как определенный процент от итоговой суммы страховки, а поэтому ее значение в большинстве случаев составляет не более 1%.
Как правило, к итоговой сумме накоплений страховые компании доначисляют еще и дополнительный инвестиционный доход. К примеру, страховой партнер «Ситибанка» — СК «СиВ Лайф» — за 2008 год начислил одинаковую ставку в 9,2% как на валютные, так и рублевые страховые суммы. А уже по итогам 2012 года такая прибыль изменилась до 8,1% в рублях, 4,5% в евро и 5,1% в долларах. Нужно уточнить, что вознаграждение подлежит выплате исключительно в момент наступления страхового случая и только в том случае, если по итогам прошлых лет была зафиксирована прибыль.
Правда, далеко не каждая страховая компания может обещать инвестиционный доход. Впрочем, нет сегодня и таких учреждений, которые хоть как-то его бы гарантировали. Вместо этого в страховых договорах многих компаний прописываются достаточно неопределенные условия, которые позволяют сделать вывод о том, что их убытки могут быть покрыты благодаря страховым средствам клиента, что, в свою очередь, способно значительно «урезать» накопления. Сами страховые фирмы объясняют столь сомнительные условия тем, что их прибыль крайне зависима от конъюнктуры рынка, а также эффективности инвестиционной деятельности (кстати, на том самом рынке и работают привлеченные деньги частных клиентов). Вот почему прошлогодние инвестиционные доходы еще не гарантируют будущую прибыль.
По информации научно практического журнала кредитной кооперации, большинство банковских и страховых организаций предпочитают заключать соглашения в рублевой валюте. Однако нередко можно встретить и продукты в евро или американских долларах. Поэтому при подписании долгосрочного страхового договора всегда следует учитывать влияние инфляции на рубль, а также поведение иностранных валют.
Кстати, что касается долгого срока страховки, в котором достаточно нелегко спрогнозировать свою финансовую стабильность, то здесь следует заранее изучить возможный вариант с досрочным изъятием страховой суммы. На такой случай у страховой компании наверняка предусмотрены штрафные санкции, которые могут значительно уменьшить общую сумму накоплений и прибыли по ним.
Если говорить о конкретных преимуществах объединения страховки и депозита в один продукт, то основное из них заключается в более высокой ставке процента среди прочих депозитных предложений. В том же «Ситибанке» процентная ставка по классическим вкладам колеблется в диапазоне 5-7%, тогда как у комплексного продукта она достигает 11%. Вот почему при выборе банковской организации советуется проводить предварительное сравнение максимальных ставок как по классическим договорам, так и по тем, что открываются по накопительной страховой программе. Правда, по комплексным продуктам они бывают более выгодными далеко не всегда. Все дело в таком факторе, как срок депозита, средние показатели которого варьируются от 6 до 24 месяцев.
В своих рекламных объявлениях кредитно-финансовые учреждения, как правило, отмечают оптимальное соотношение надежности и выгоды подобных вложений, часть из которых размещается на длительный срок в накопительную страховую программу, а остальное — на непродолжительный период в банк. Иными словами, деньги вкладчика диверсифицируются. Только вот происходит ли это на самом деле? Очень даже сомнительно, учитывая корпоративную связь между финансовыми организациями, которые порой и вовсе принадлежат одному холдингу.
Кому может подойти данная программа?
Описанная программа будет интересна, прежде всего, тем гражданам, которые решили сформировать исключительно целевые накопления, к примеру, для простого и быстрого исполнения своих родительских обязательств перед подрастающим поколением. Или тем, кто хочет финансово обеспечить свое будущее до потери трудоспособности или достижения пенсионного возраста. В общем, объединенной программой должны охотно пользоваться граждане, которые желают застраховать свою жизнь, накопить определенную сумму к моменту наступления страхового случая, а также имеют финансовую возможность для получения процентного дохода в исчисляемый несколькими месяцами срок. Производить в таком случае сравнение ликвидности двух вложений (страховки и депозита) будет неправильно, поскольку и сроки, и цели у них абсолютно разные.
Если же говорить исключительно о доходности программы «депозит + страховка», то здесь следует принять во внимание такие факторы, как полученная ставка процента по вкладу, оплаченная страховая премия за период действия депозита, а также возможный инвестиционный убыток или доход на страховую сумму по итогам года.
В качестве наглядного примера работы комплексных программ ниже предлагается краткое описание некоторых из них.
Ситибанк
Срочный вклад в данной кредитной организации открывается на срок в 150 дней. Ставка процента установлена на уровне 11% в рублях и 5,5% в иностранной валюте (евро и долларах США). Опции досрочного снятия средств и пополнения счета не предусмотрены. Минимальный взнос — 30 тысяч рублей или 1 тысяча долларов/евро. Что касается максимальной суммы, то здесь имеются некоторые ограничения, напрямую связанные с видом накопительной программы и страховыми взносами. Условия по накопительной программе страхования таковы: минимальная сумма взноса — 30 тысяч рублей, минимальный срок договора — десять лет. Ставка по классическим депозитным предложениям — около 6%.
Нордеа Банк
Ставка процента зависит от срока депозита и колеблется в пределах 9,5-10% в отечественной валюте и 3-4% — в иностранной (евро/долларах). Чтобы заключить договор банковского депозита потребуется сумма от 800 евро, 1 тысячи долларов или 30 тысяч рублей. Возможностей вносить дополнительные суммы и частично снимать средства не предусмотрено. Проценты выплачиваются строго по окончанию срока, не капитализируются. Вклад можно открыть спустя месяц с момента подписания договора накопительного страхования (однако, не позже 2 месяцев). Размещение средств во вкладе разрешается только в случае частичной оплаты страховки. Максимальная сумма депозита не должна превышать пятикратного размера страховых взносов за определенное время. Средние ставки по обычным вкладам составляют 7,25%.
Сбербанк
Главный российский банк готов предложить 12% годовых на минимальную сумму от 400 тысяч рублей. Прибыль по депозиту в «Сбербанке» капитализируется каждый месяц, хотя и может использоваться иначе на усмотрение вкладчика. Депозитный договор заключается только в рублях и сроком на один год. Максимальная сумма вклада ограничивается пятикратной величиной вносимой по договору страхования суммы. Минимальная итоговая сумма для страховых инвестиций составляет 480 тысяч рублей. При досрочном расторжении банковского депозита предусматриваются льготные условия. В качестве выгодоприобретателя по страховому полису может выступить ребенок клиента. При аналогичных условиях срочности процентная ставка по обычному вкладу равна 6,5%.
Стоит отметить, что это далеко не все кредитно-финансовые организации, которые предлагают воспользоваться комплексной программой «депозит + страховка». Она также действует и в таких столичных банках, как «Банк Проектного Финансирования», «Райффайзенбанк», «Банк Открытие», «ЮниКредит Банк», «БКС — Инвестиционный Банк», «Башкомснаббанк» и некоторых других.
