Кредит — это финансовый инструмент, его не стоит бояться, нужно просто научиться умело им пользоваться. Тогда вы сможете оградить себя от лишних затрат. Для тех, кто не особенно посвящен в финансовые нюансы, может быть совершенно непонятна сама постановка проблемы — как сэкономить на кредите.
Для большинства это вообще звучит абсурдно, чего тут думать — плати себе и плати, главное, чтобы вовремя. Однако те, кому уже приходилось влезать в долги, знают, что все не так просто, как кажется на первый взгляд. Они понимают, что представления ипотечников о том, что лучше платить за свое жилье, чем класть деньги в карман арендодателю, наивны и развеются, как только окажется, что отдавал полтора года по 25 тысяч в месяц, а оказалось, что из основного долга выплатил только 100 тысяч. Попробуем объяснить, почему так может получиться.
Как обращаться с телом кредита
Основным критерием выбора банка для крупного займа является процентная ставка. Чем она меньше, тем привлекательнее программа, тем охотнее идут на нее не особо осведомленные. Но куда более важна схема регулярных выплат взятого кредита. Дело в том, что ежемесячный платеж состоит из пропорции двух сумм: основного долга — фиксированной части, идущей на погашение задолженности, и убывающей — суммы за использование банковских средств, собственно годовых процентов. В зависимости от того, как соотнесены эти компоненты, различают два основных вида платежей — аннуитетный и дифференцированный.
Каждый месяц поровну
Самая распространенная схема выплаты долга, которой пользуются практически все банки, подразумевает одинаковый ежемесячный платеж в течение всего срока кредитования. При этом поначалу заемщик отдает проценты по сумме, которую одолжил, и только потом сумму займа.
Это довольно упрощает планирование своих личных или семейных затрат. Например, можно оформить автоматическое списание платежа с зарплатной карты и не переживать о возможной просрочке. Тем более что в условиях современной российской экономики время работает на вас. Индексация повышает уровень заработка, а размер ежемесячных выплат остается прежним. Да и инфляция ежегодно съедает часть займа.
Кроме того, согласно новому закону, никто не вправе запретить выплатить долг раньше. Для этого существует пересчет взятых средств. Единственное условие — как при частичном, так и при полном досрочном погашении — необходимо предупредить кредитора минимум за 30 дней.
Не забывайте про налоговый вычет, который государство возвращает исходя из 13%-иого налога на доходы физических лиц. Его можно оформить не только на стоимость жилья, но и на проценты, выплаченные банку по кредиту на эту стоимость. Вернувшиеся средства должники обычно вносят в счет досрочного погашения.
Курс на снижение
Изощренные финансовыми секретами или просто те, кто уже коснулся данного вопроса не понаслышке, а на собственном примере, ищут банки, работающие по дифференцированной схеме ежемесячных взносов. Главное ее отличие от аннуитета в том, что неизменной остается только сумма, взятая в долг, а проценты начисляются исходя уже от ее остатка.
Таким образом, самым большим будет первый платеж, а самым маленьким — последний. Другими словами, схема действительно наиболее выгодна, поскольку с самого начала и до конца периода кредитования предполагает убывание не только основного займа, но и процентов. В таком случае, если вы имеете возможность внести в этом месяце больше установленного, то «лишние» средства гасят и долг, и процент по нему. И без калькулятора понятно, что переплата при таком расчете будет минимальной. И если появится возможность погасить долг с опережением, то заплатить нужно будет только те проценты, которые успели накапать. Если размер кредита небольшой и финансы заемщика позволяют выплачивать его раньше, чем предполагалось, то выгоднее оформить заём по программе с дифференцированными выплатами.
Чтобы решиться на ту или иную схему, подумайте, как может повернуться жизнь в будущем, например, через пять лет. И, исходя из возникшего образа, самостоятельно решайте, как быть — поднатужиться и выплатить долг быстрее обозначенных в договоре сроков или выбрать постепенные, размеренные выплаты (читайте также «Аннуитет или классика: как выгодно погасить ипотеку?»).
После выплаты долга у вас на руках обязательно должна остаться справка из бухгалтерии банка о том, что заём выплачен полностью. Без нее заемщик остается должником.
