Страхование имущественных или иных рисков – цивилизованный подход к ведению дел, связанных с материальной ответственностью. Банковское кредитование — не исключение. Получая очень нужное в данный момент финансирование, практически невозможно быть уверенным на все сто процентов в своем безоблачном будущем.
Единственный способ предусмотрительно уберечь себя и своих близких от крупных неприятностей – застраховать риски. Портал «Кредиты Онлайн» постарался разобраться, в каких случаях страховка является неотъмлемой частью оформления кредита и когда от нее можно отказаться.
Страховка не всегда обязательна
Банки, активно предлагая населению самые разнообразные программы кредитования, в свою очередь, больше чем кто-либо заинтересованы в страховании кредитных рисков. Страхование жизни, здоровья заемщика или имущественного залога практически полностью защищает их от убытков, связанных с невозвратами кредитов и судебными разбирательствами.
Между тем, согласно действующему законодательству, обязательным для заемщика является лишь страхование залога по кредиту. Все остальные виды страховок – дело добровольное. Добровольным является также выбор страховой компании.
Заемщик вправе принести полис понравившейся ему компании, и после проверки банком он будет принят. Но практика показывает, что гораздо удобнее как для кредитора, так и для заемщика оформить договор страхования с одной из компаний-партнеров банка. При этом заемщик не только избавляется от дополнительных хлопот, но и выигрывает в глазах кредитора.
Оформляя потребительский кредит, клиент может в качестве меры финансовой безопасности застраховать свою жизнь, здоровье или риски потери работы. Страховыми случаями являются смерть или инвалидность по любой причине, а также лишение заемщиком постоянного источника дохода из-за сокращения штата или ликвидации предприятия. Договор страхования заключается на срок действия кредитного договора. Выгодоприобретателем при подобном кредитовании обычно является банк, это значит, что при наступлении страхового случая долг страхователя выплачивает банку страховая компания.
Страхуем залоговое имущество
Потребительский или какой-либо иной кредит может быть выдан физическому лицу под залог движимого или недвижимого имущества. В большинстве случаев залогом являются машина, квартира, дом или иная недвижимость. В соответствии с Гражданским кодексом РФ, залог по кредиту должен быть застрахован. Автомобиль страхуется по КАСКО от ущерба или угона, а недвижимость – от гибели или повреждения (пожар, затопление, взрыв и т.д.), а также от утраты прав собственности. Вопрос страхования рисков особенно актуален при долгосрочном ипотечном кредитовании: страхуются предмет ипотеки, жизнь заемщика и другие риски. При этом такое комплексное ипотечное страхование важно не только банку, но и в не меньшей мере заемщику как гарантия того, что семья не лишится жилья ни при каких обстоятельствах.
Схемы оформления страховки по кредиту
Схемы оформления страховок по кредиту могут быть двух типов. В первом случае банк, выступая агентом страховой компании, предлагает клиенту заключить договор от имени этой компании. Заемщик получает на руки полис и является полноценной стороной в договорных отношениях со страховщиком. Во втором случае банк предлагает клиенту присоединиться к коллективному договору страхования рисков по кредитованию. Фактически банк страхует весь свой портфель, покупая полис для себя, а затем берет деньги с заемщиков за участие. При такой схеме банк по определению является выгодоприобретателем: при невозврате кредита любым из присоединившихся заемщиков, кредитная организация потребует выплату долга от страховой компании. Для подтверждения наступления страхового случая собирается оговоренный в договоре пакет документов. После изучения документов и обстоятельств дела и при признании случая страховым компания гасит долг и кредит закрывается.
