Страхование ипотечных рисков

Согласно существующей практике жилищного кредитования, в России можно перечислить четыре основных вида ипотечных рисков, подлежащих обязательному страхованию. В частности речь идет о страховке приобретаемой в кредит недвижимости – залогового имущества от несчастных случаев, о страховании жизни, страховании трудоспособности и страховании прав собственности.
Но все ли эти виды страхования так обязательны, как об этом говорят кредиторы? Можно ли избежать дополнительных расходов, связанных со страховкой, во время оформления ипотечного кредита? И главное, как это сделать!
Оказывается, обязательному страхованию при оформлении ипотеки, согласно действующему Федеральному законодательству России, подлежат исключительно риски наступления несчастного случая с приобретаемым в кредит недвижимым имуществом — залогом, в результате чего оно может утратить свою ценность. Данные требования прописаны в ФЗ №102 от 16 июля 1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Остальные виды страховки, которые так часто требуют от своих клиентов российские коммерческие банки, совершенно не обязательны и могут выполняться на усмотрение клиента.
Обязательное необязательное страхование ипотечных рисков
К сожалению, большинство отечественных кредиторов, не взирая на закон, создают условия, вынуждающие клиентов оформляющих ипотечный кредит, застраховав свою жизнь, трудоспособность и права собственности. Главными рычагами давления при этом являются стремительно растущая вверх процентная ставка по ипотеке или полный отказ от выдачи кредита.
С одной стороны нельзя не возмутиться такой практике. Ведь покупка дополнительных страховых полисов – это новые статьи расходов в бюджете заемщика. Казалось бы, зачем российским банкам подрывать и без того шаткую платежеспособность своих клиентов?
С другой стороны, на ситуацию можно взглянуть иначе. Именно вынужденная страховка позволяет большинству клиентов, не справившихся со своими долговыми обязательствами, справиться с экономическим кризисом личного бюджета. Например, при потере трудоспособности в результате проблем со здоровьем, несчастного случая и других жизненных ситуаций, банковскому клиенту, оформившему соответствующую страховку, не о чем переживать. Все кредитные обязательства на время его реабилитационного периода возьмет на себя страховая компания. Главное при заключении договора со страховщиком внимательно читать его условия и уточнять причины и признаки наступления своей нетрудоспособности.
Страхование жизни заемщика ипотечного кредита — не менее выгодное предприятие. В случае наступления смерти клиента, страховая компания обязана полностью погасить его задолженность перед банком, согласно условиям ипотечного договора. После этого недвижимое имущество, приобретаемое в кредит, будет передано в наследство родственникам покойного банковского заемщика, а не в собственность банка как залоговое обеспечение.
Страхование прав собственности. Этот вид страхования часто называют титульным. Он прекрасно работает, в случае если с правами собственности возникают какие-либо проблемы. Это весьма актуальная тема при покупке недвижимости. Так, если при заключении сделки купли-продажи с новым собственником не были учтены права несовершеннолетних детей или лиц, отбывающих на этот момент тюремное заключение, и т. п., то впоследствии эти родственники могут заявить о своих правах собственности. В результате сделка и приватизация недвижимости будет аннулирована. Чем закончится вся эта ситуация, не известно. Нередко случается так, что новые собственники квартир или домов с «мертвыми душами» остаются на улице с пустыми карманами. В такой ситуации, если недвижимость была куплена за счет банковских средств, то кредит все равно придется выплатить. При наличии у заемщика страховки на права собственности волноваться не о чем. Страховщик погасит долг перед кредитором и возместит ущерб страхователю.
Обязательное страхование ипотечных рисков
Страхование залога по ипотечному кредиту. Этот вид страховки действительно является обязательным и, пожалуй, самым необходимым. В случае, если залоговое имущество, а по программе ипотечного кредитования им выступает приобретаемая недвижимость, утратит свою ценность, страховка полностью покроет обязательства заемщика перед банком.
Чаще всего при оформлении договора о страховании залога страховщики предлагают застраховать исключительно сумму кредита и проценты, привлекая клиентов ежегодно уменьшающимся размером страховых выплат. В таком поведении страховых компаний нет ничего криминального. Согласно ФЗ № 102, страховка должна полностью покрывать сумму кредита. При оформлении такого полиса, сумма страхового возмещения не будет превышать остаточную сумму долга в банк + проценты. Остальные, ранее выплаченные средства, возмещены не будут. В результате чего клиент останется без долга перед банком, без денег и с пострадавшей от несчастного случая недвижимостью или вовсе без нее.
Во избежание такой ситуации, рекомендуется оформлять страховку на полную стоимость недвижимости. Держатель такого страхового договора не только погасит обязательства перед банком, но и возместит свои убытки за счет средств страховой компании. Единственный минус этого предприятия – это стабильно большие суммы ежегодных страховых выплат (страховка оформляется раз в год).
В итоге можно сделать вывод о том, что оформление основных видов страховки при ипотечном кредитовании — не такое уж бестолковое дело. Особенно если речь идет о долгосрочном кредитовании в стране со столь нестабильной экономикой.