Привлечь средства банкам помогут новые ипотечные инструменты

Для российских банков 2014 год будет не самым простым. Центробанк проводит политику ограничения высокомаржинального потребительского кредитования и постепенно вводит нормативы «Базель III», ужесточающие требования к капиталу и ликвидности активов. Наибольшие трудности будут у небольших региональных и частных банков. Поэтому им необходимо разрабатывать новые виды кредитования и искать новые способы привлечения средств.
Мировой опыт показывает, что развитие банковского рынка приводит к переходу от краткосрочного розничного кредитования к долгосрочному целевому, например, к ипотечному кредитованию. Однако банкам часто не хватает средств для выдачи длинных кредитов, а риски ипотечного кредитования в России пока остаются на высоком уровне. Поэтому кредитные организации не могут удлинить сроки и снизить ставки кредитования, что резко снижает развитие ипотеки и банковской системы.
Агентство по жилищному кредитованию создано для развития ипотечного рынка. Агентство предлагает банкам различные способы рефинансирования ипотеки, а в 2014 году предложит два новых продукта – систему краткосрочного кредитования под залог и комплексную секьютиризацию активов. Эти продукты могут заинтересовать универсальные и ипотечные банки со средним оборотным капиталом. Такие кредитные организации не могут получить средства на межбанковском рынке, но нуждаются в дополнительной ликвидности для выдачи новых ссуд.
Инструмент, позволяющий брать кредиты под залог, хорошо знаком участникам рынка. Теперь АИЖК хочет сформировать рынок межбанковского кредитования, который будет использовать ипотечные закладные. Кредиторами рынка станут крупные иностранные и российские банки. В начале 2014 года агентство проведет несколько плотных сделок, чтобы проверить работоспособность системы. Краткосрочные кредиты позволят небольшим банкам накопить определенный денежный потенциал, чтобы войти в систему ипотечного покрытия облигаций. Экономически важно зарезервировать около 3 миллиардов рублей, чтобы начать ипотечное кредитование. Система краткосрочного кредитования повысит устойчивость средних и мелких банков за счет диверсификации источников средств.
Главной задачей АИЖК станет снижение рисков ипотечного кредитования, что автоматически снизит уровень ставки для банка-заемщика. Если заемщик не сможет погасить кредит, полученный под залог ипотечного портфеля, то кредитор может обратиться к АИЖК с требованием выкупить ипотечный пул. Другим фактором, снижающим риски, станет повышенный контроль агентства за качеством залога. Кредитное досье и закладная сделки будет находиться в депозитарии. Поэтому сервисный агент сможет оперативно проверить качество обслуживания ипотеки и своевременность внесения платежей.