Кредиты на развитие бизнеса: обзор актуальных предложений

Времена, когда финансово-кредитные организации, готовые рискнуть и оформить заем (неважно, на какие именно «профессиональные» цели и на каких именно условиях) компаниям сегмента МСБ, можно было пересчитать по пальцам одной руки, давно прошли. Сегодня такая возможность предусмотрена в продуктовых линейках большинства банков.
Более того, для того, чтобы оформить подобного рода кредит, предпринимателю совсем не обязательно жить и работать в столице или одном из российских мегаполисов. Зачастую можно обойтись даже без наличия в собственном скромных размеров населенном пункте отделения, филиала или дополнительного офиса приглянувшегося банка.
С учетом километража
Предлагая потенциальному заемщику сегмента малого и среднего предпринимательства очередной кредит, банки сразу уточняют: кому они готовы дать в пользование свои деньги.
Вариантов обычно не так уж много — кредитный институт смотрит на сроки ведения бизнеса, оценивает его успешность… А заодно — уточняет местоположение. Как правило, от претендента на заем требуется либо постоянная регистрация и фактическое проживание в регионе действия продукта (так, например, работает с МСБ Банк «Траст», который, впрочем, готов рассмотреть и более лояльный вариант), либо «соответствие по километражу» (Банк Москвы готов выдать заем в том случае, если бизнес клиента расположен не дальше двухсот километров от места расположения кредитного подразделения, а Мособлбанк ограничивает «зону досягаемости» всего сотней километров).
Рука помощи для начинающих
Подавляющее большинство банков старается избегать в своих продуктовых линейках наличия займов для начинающих предпринимателей.
Вот чего старается избегать подавляющее большинство финансово-кредитных организаций, так это наличия в своих продуктовых линейках займов для начинающих предпринимателей. По крайней мере, в небольших городах предложить подобный «подарок» готов разве что Сбербанк — «монстр» кредитного рынка и по размерам, и по количеству предложений. Поэтому, видимо, он готов рискнуть: продукт под названием «Бизнес-старт» ориентирован на ту категорию заемщиков, которая еще не бизнес, но очень хочет им стать.
Получить кредит на открытие бизнеса могут клиенты, еще не зарегистрировавшие официально юрлицо, а также клиенты, имеющие официальный статус (например, ИП), но не ведущие свою деятельность как минимум последних 3 месяца. Взять взаймы можно для того, чтобы открыться под известным франчайзинговым брендом или же для реализации типового бизнес-плана (их перечень также готов предоставить Сбербанк).
Минимальный размер кредита «Бизнес-старт» — 100 тыс. рублей, максимальный — 3 млн рублей, при этом от заемщика требуется наличие не менее 21% собственных средств от общего объема финансирования проекта. Финансовый институт требует от клиента поручительства физических лиц (вначале) и приобретаемые в рамках проекта внеоборотные активы в качестве залога (позднее, когда бизнес начнет-таки работать).
Ставка по займу будет зависеть от его срока и находится в пределах 17,5-18,9% (с возможностью оформления «кредитных каникул» — отсрочки уплаты основного долга на срок до 6 месяцев).
«Волшебное» число
Все прочие банки, к которым могут обратиться за финансовой помощью под процент представители сегмента МСБ, рассматривают в качестве своих клиентов разве что «слегка начавшийся» бизнес. При этом вариантов подтверждения того, что бизнес действительно есть, может быть несколько. Например, Банк «Траст» готов выдать заем клиенту, который подтвердит, что от даты регистрации ООО либо ИП до даты обращения в Банк с заявкой на кредит прошло не менее шести месяцев. Пробизнесбанк в этом смысле более строг: его условие — шесть месяцев, но не просто существования, а фактической деятельности компании-заемщика. «Коренной» уральский Банк Урал ФД, в линейке которого представители бизнеса могут найти немало приятного для себя (например, кредитный продукт «Бизнес-Доверие» под вполне лояльные 19-21% годовых), в общих условиях для своих финансовых решений о сроках бизнес-деятельности потенциальных заемщиков не упоминает. И только Банк Москвы решил стать исключением из общего пристрастия к «волшебной» цифре шесть — его клиенты должны иметь в своем предпринимательском активе не менее девяти месяцев ведения бизнеса (по крайней мере, если хотят оформить овердрафт).
На срочные нужды
Кстати, об овердрафте. Этот кредитный продукт имеется в наличии практически у каждого банка, предлагающего свои услуги малому и среднему бизнесу. Максимальные суммы, на которые может рассчитывать в рамках овердрафта клиент, попятное дело, различаются.
Банк ВТБ24, по величине, пожалуй, не так уж и уступающий Сбербанку, внес овердрафт в категорию базовых программ (всего категорий в линейке три: экспресс, базовые кредиты и специальные предложения). Оформить этот заем клиент может на срок до года под ставку годовых, начинающуюся с 11%. При этом «длина» траншей предлагается на выбор: либо 30 дней, либо шестьдесят.
Что касается суммы, то свой овердрафт ВТБ24 относит к разделу «свыше 4 млн рублей». Впрочем, и у других банков предложение, которое ориентировано, прежде всего, на тех, кому срочно нужны деньги на закрытие кассового разрыва, ограничено достаточно солидными суммами.
Пробизнесбанк готов одолжить в формате овердрафта (если клиент нуждается в срочном пополнении оборотных средств либо ищет дополнительное финансирование) до 50% от оборота компании-клиента.
Сбербанк предлагает «Бизнес-Овердрафт»: до 17 млн рублей на срок от трех месяцев до года под ставку годовых, начинающуюся от 10,38%. Впрочем, именно на такую процентную ставку могут рассчитывать только те, кто готов погасить заем в течение полугода. Да и вообще, итоговую ставку годовых Банк установит, ориентируясь на финансовое состояние заемщика. Что точно будет одинаковым для всех, так это предусмотренный условиями программы «Бизнес-Овердрафт» выбор срока траншей — от 30 до 90 календарных дней. И, кстати, претендовать на этот кредит от СБ РФ может только тот предприниматель, чья годовая выручка не превышает 400 млн рублей.
В активе Банка Москвы — сразу два кредита «на заданную тему»: «Овердрафт 40%» и «VIР-Овердрафт». Оба рассчитаны на МСБ, которым «вот прямо сейчас» не хватает денег на то, чтобы пополнить оборотные средства и оперативно произвести платеж контрагенту. Разница — в сумме: в рамках первого предложения оформить можно от 800 тыс. до 10 млн рублей на год, а по второму — от 3 млн до 12,5 млн рублей на тот же срок.
Впрочем, эти цифры финансовая организация озвучивает, скорее, для «общего понимания», поскольку при непосредственном обращении (судя по официальным условиям) максимальный лимит овердрафта рассчитается исходя из параметров среднемесячного очищенного кредитового оборота в обслуживающих банках (или же непосредственно в Банке Москвы, если речь идет о «VIР-Овердрафте») за истекшие три календарных месяца.
Для программы «Овердрафт 40%» максимальный лимит будет равен 30% от указанного параметра (с возможностью увеличения до 40% по результатам ежемесячного мониторинга), для программы «VIP-Овердрафт» — 50%.
Возможности на выбор
Практически у каждого банка есть свой «сладкий пряник» для предпринимателя.
Овердрафт — это лишь одна из кредитных возможностей, которые имеются сегодня у малого и среднего бизнеса. Практически у каждого банка есть свой «сладкий пряник» для предпринимателя.
Урал ФД, «фишка» которого — пакетные решения, готов предложить своим заемщикам «Развитие с основными средствами». В рамках этого продукта можно получить «Инвестиционное финансирование» на сумму от 500 тыс. до 14,5 млн рублей под процент годовых который в зависимости от представленного залога варьируется от 14,5% до 17,25%. Также в пакете «дается» «Бизнес-Ипотека» (сумма та же, а процент скромнее — от 14,5% до 15,25%) и оказывается «Бизнес-Доверие» (до 3 млн рублей па срок максимум 3 года под 19-21% годовых).
У Сбербанка и ВТБ24 — самый большой «комплект» предложений для предпринимательского сообщества. Первый, в частности, предлагает (помимо уже упомянутых «Бизнес-старта» и «Бизнес-Овердрафта») еще одну возможность овердрафтного кредитования, а также программы «Бизнес-Оборот», «Госзаказ» и «Банковские гарантии». Плюс к этому, в линейке МСБ для малого и среднего бизнеса есть целый комплект «быстрых» предложений (кредиты «Авто», «Актив» и «Ипотека» с приставкой «экспресс»). А полный перечень Сбербанка включает в себя без малого два десятка предложений, в том числе возможность оформления беззалогового кредита.
ВТБ24 озвучивает девять бизнес-возможностей, разделенных на три категории: экспресс-займы: «Бизнес-экспресс», «Коммерсант» и «Бизнес-экспресс Целевой»; базовые программы: «Овердрафт», «Оборотный кредит», «Инвестиционный кредит»; специальные предложения: «Целевой кредит», «Кредит на залоговое имущество», «Бизнес-ипотека».
Кстати, что показательно — таких «специальных» предложений, как «Кредит на залоговое имущество» от ВТБ24, пока встречается не так уж и много, а процент по нему предлагается довольно интересный — 9% на срок до 120 месяцев.
Есть свои предложения «повышенной интересности» и в линейке Банка Москвы. В частности, займы «На развитие бизнеса» и «Перспектива для бизнеса». Первый понравится тем, кто вынашивает идею вывода собственного предприятия на новый уровень (до 150 млн рублей на срок до 5 лет), второй — тем, кто нуждается в рефинансировании текущей задолженности на не слишком жестоких условиях (и максимальная сумма, и «пограничный» срок погашения аналогичны предыдущему продукту).