Как производится расчет процентов по кредиту?

На практике расчет процентов по кредиту осуществляется чаще всего тремя методами. Вычисление по каждому из них оказывает определенное влияние на окончательную сумму при погашении кредита.
Поэтому при оценке выгодности кредита потенциальный заемщик должен уделять внимание не только величине процентной ставки, но и способу расчета сумм для погашения кредита. Различные кредитные программы с одинаковыми ставками, отличающиеся формами погашения кредита, имеют в конечном итоге разные стоимости по кредиту. Выгода в применении какого-либо из этих расчетов зависит от сложившейся ситуации и возможностей кредитополучателя (читайте также «Что такое эффективная процентная ставка и как ее рассчитать?»).
Аннуитетные платежи
При расчете процентных начислений аннуитетными платежами предусмотрена выплата одинаковых сумм на протяжении всего срока кредитования. Этот метод расчета является наиболее популярным среди населения ввиду того, что ежемесячные суммы к уплате не меняются, не вызывая никакой путаницы.
Сумма ежемесячных платежей при этом способе расчета вычисляется по формуле:
К мес.= К изн. * Ст мес./ [( 1 – ( 1 / ( 1 + Ст мес.)) Ср],
где
— К мес. – сумма ежемесячного кредитного платежа, руб.;
— К изн. – изначальная сумма кредита, взятая у банка, руб.;
— Ст мес. – месячная ставка процентных начислений (определяется делением годовой ставки в процентах на 12);
— Ср – срок кредитования, измеряемый в месяцах.
Дифференцированные платежи
Расчет процентов по кредиту по фактическому остатку позволяет вычислять суммы месячных платежей гораздо проще, чем по предыдущему методу, но ежемесячная сумма к уплате по кредиту постоянно будет изменяться.
Формула расчет выглядит следующим образом:
К мес.= К изн. /Ср + К изн. * Ст мес.
Выплаты дифференцированными платежами (по сравнению с предыдущим методом) выгоднее, а кроме того, есть возможность частичного или полного погашения кредита досрочно, что тоже способствует оптимизации выплат по кредиту. Поэтому при больших суммах по кредитам следует избегать аннуитетного метода, пользуясь им лишь при потребительском кредитовании для облегчения уплаты.
Третий вариант
При единовременном погашении части кредита с систематической оплатой процентных начислений предусмотрено ежемесячное погашение небольшой суммы основного долга (прописанной в договоре) и процентных начислений.
Использование этого метода связано с определенными жизненными ситуациями, диктующими необходимость отложить уплату основной суммы кредитного займа на некоторый срок. В итоге, выплачивая небольшие ежемесячные суммы, заемщик погашает большую долю суммы по кредиту при окончательном расчете.
Формула при таком способе расчета имеет следующий вид:
П мес. = К изн. * Ср,
где П мес. – сумма платежа по процентным начислениям, руб.
Наиболее оптимальным способом расчета процентов по кредиту (из трех вариантов расчета), с точки зрения экономичности, является расчет сумм платежа по фактическому остатку, потому что итоговые выплаты по процентным начислениям получаются минимальными. Но реальные возможности и жизненные обстоятельства зачастую заставляют выбирать иные варианты, наиболее удобные в конкретных случаях.
Андрей Куц, «Кредиты Онлайн»