Что делать, если Вы испытываете желание оформить кредит, но не имеете возможности представить банку справку 2-НДФЛ? Можно ли без подтверждающих документов доказать свою состоятельность и благонадежность? Портал Кредит и Вклад дает ответы на эти волнующие вопросы и объясняет, какие аргументы клиента могут принять во внимание банкиры.
Сначала докажите
Причины, по которым банковские организации обычно отказывают заемщикам, не способным подтвердить свою белую зарплату, достаточно логичны и обоснованы: поверхностное отношение к рискам невозврата кредитных денег в любой момент может привести к быстрому разорению финансового учреждения. Поэтому при рассмотрении кандидатуры потенциального клиента кредиторы фактически исходят из «презумпции виновности» — свою добропорядочность заемщикам приходится подтверждать самостоятельно.
На первом месте среди доказательств достаточного ежемесячного дохода находится справка 2-НДФЛ, в которой обязательно указывается персональная информация о получателе (ФИО, место работы, адрес регистрации), его официальная заработная плата (те доходы, с которых уплачивается налог) и, собственно, размер начисленных и уплаченных в отчетном периоде налоговых сумм.
Чуть менее надежное доказательство — справка по форме банка. В нее также вносятся данные о доходах клиента по основному месту работу, а оформляет ее главный бухгалтер предприятия или его заместитель. Ее единственное отличие от справки 2-НДФЛ заключается в том, что в первую обычно не вносится информация о налоговых сборах, а указываемый в ней окончательный размер заработной платы не обязан совпадать с цифрами официальной отчетности.
Третье место в своеобразном рейтинге надежности — заверенная работодателем справка в свободной форме. Ключевое для нее требование — наличие печати, а также подписей руководителя компании и главного бухгалтера.
Если у Вас есть шанс предоставить хотя бы одну из этих справок, получить кредит Вам не составит особого труда: многие банки уже давно отказываются от излишнего формализма и принимают к рассмотрению даже «серые» зарплаты. А если такого шанса нет? Каким образом все-таки можно оформить нужный кредит? Кредит и Вклад советует: если Вы не сомневаетесь в своей платежеспособности, попробуйте наладить отношения с банковской организацией с помощью других существенных аргументов.
Получите, распишитесь
В каждом банке имеются свои официальные и неофициальные критерии и правила оценки заемщиков. Поэтому, если Вы хотите получить кредит в банке без 2-НДФЛ, не пожалейте своего времени на изучение рынка: просмотрите банковские форумы, порталы, поспрашивайте консультантов кредитных учреждений в онлайн-режиме, пообщайтесь с действующими заемщиками. Так Вы сможете узнать, в каких банках к клиентам относятся с высокой лояльностью, а в какие даже не стоит обращаться; какие заменители официальных документов повышают шансы на получение займа, а какие могут грозить занесением в «блэк лист».
И все же, какие доказательства можно предъявить кредиторам вместо справок, заверенных работодателем? Плохая новость — это в любом случае должны быть финансовые потоки или источники доходов, а не набор семейных фотографий. Хорошая новость — если Вы сможете предоставить эти аргументы, по своей ценности они смогут перевесить целую кипу 2-НДФЛ справок. Итак, что же это за доказательства?
1. Выписка со счета вклада, на котором имеется внушительная сумма. Идеальный вариант, если ее размер будет не меньше суммы запрашиваемого займа. Естественно, в качестве владельца депозитного счета обязан значится сам потенциальный заемщик.
2. Выписка с любого из других принадлежащих Вам банковских счетов, на который в регулярном порядке поступают денежные средства. При определении степени Вашей состоятельности банкиры обязательно будут учитывать размер и периодичность поступлений.
3. Обеспечение — высоколиквидное имущество, находящееся в Вашей собственности (автомобиль, квартира, драгоценности, дачный участок и т.п.). Разумеется, банку следует показывать не сами ценности, а подтверждающие Ваши права документы (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, договор аренды банковской ячейки и т.п.).
4. Поручительство юридического или физического лица, которое, в свою очередь, может в документальной форме подтвердить свое финансовое состояние и в случае чего взять на себя Ваши долговые обязательства.
5. Договор коммерческого найма или аренды квартиры, где Вы определяетесь как наймодатель (т.е. получаете регулярные платежи от нанимателя). Лучше всего, если этот договор будет нотариально заверен или официально зарегистрирован, правда, с учетом специфики отечественного рынка аренды кредитная организация может принять к рассмотрению и обычный письменный договор.
Умеряем аппетиты
Представим самый худший вариант: Вы не можете предоставить банку ни справку, ни какое-то иное весомое подтверждение дохода из вышеназванного списка. А деньги по-прежнему нужны… Остаются ли в таком случае хотя бы теоретические шансы на кредит? Да, остаются. И, по сути, их всего два — или серьезно умерить свои аппетиты, или повысить свои клиентские риски.
В первом случае Вашим помощником могут стать микрофинансовые организации. Деньги в кредит без справок и поручителей здесь можно получить всего за 20-30 минут. Анкету с Ваших слов заполнит кредитный менеджер, а лично от Вас потребуется только один-два документа (паспорт РФ + второй на выбор). Только вот суммы для получения здесь небольшие — обычно не более 50 тысяч рублей, а если Вы обращаетесь в МФО впервые, то Вам и вовсе согласятся выдать максимум 10-12 тысяч. Эти деньги всегда можно направить на лечение зубов или оплату срочной покупки, а вот машину или квартиру на них не купишь. Среди прочих минусов — максимально короткие сроки возврата и чересчур высокие процентные ставки.
Второй способ получить займ без справок и поручителей — обратиться к частным инвестором, или так называемым ростовщикам, которые предоставляют «безимущественным» и «бессправочным» заемщикам весьма солидные суммы, в среднем от 50 до 200 тысяч рублей. Однако при работе с такими ссудодателями очень высок риск попасть в лапы аферистов или еще хуже — вляпаться в историю с криминальным подтекстом.
Обычно мошенники действуют по проверенной схеме — просят внести «символический» залог за оформление, получают деньги… и исчезают. А сотовый телефон, по которому Вы с ними общались, навсегда пропадает из сети. Ну а про «братков» и их жесткие условия кредитования рассказывать и вовсе никому не нужно…
Если же Вам будет сопутствовать удача, и Вы попадете на честного ростовщика, то, скорее всего, он окажется либо полулегальным кредитным брокером (через своих проверенных людей в банках он оформит на Ваше имя кредит и сразу заберут 40-50% от полученной суммы), либо все равно потребует предоставить имущественное обеспечение — к примеру, отдать электронную технику или подержанный автомобиль в залог.
Эпилог
«Получить кредит, без подтверждения дохода» и «получить кредит, не обладая доходом» — это две огромные разницы. В первом случае подразумевается именно отсутствие официальных справок; однако, если Вы имеете имущество в собственности или регулярный денежный источник, доказать этот факт все-таки можно. Главное, найти такой способ, который будет удобен и для Вас как для заемщика, и для кредитной организации. Во втором случае Вы, находясь в сложной жизненной ситуации, подталкиваете себя к спонтанным действиям. Но разумно ли идти на дополнительный риск, всеми правдами и неправдами оформляя кредит на крайне не привлекательных условиях? Оптимальное решение в такой ситуации — обратиться к финансовому консультанту, который обязательно подскажет, как правильно подойти к реструктуризации имеющихся долгов.
