Как банки проверяют платежеспособность своих клиентов

Каждый клиент – на вес золота. Такая политика зачастую является основополагающей для любого банка. Поэтому каждое финансовое учреждение старается подобрать наиболее оптимальный набор кредитных программ, которые охватят максимальное число потенциальных заемщиков, начиная с обычных студентов и заканчивая малоимущими пенсионерами, которые также зачастую нуждаются в финансовой поддержке.
При этом руководители и работники банков зачастую сходятся в едином мнении, что увеличить популярность финансового учреждения и повысить уровень доходов можно за счет внедрения новых технологий, позволяющих с большей эффективностью проверять платежеспособность потенциальных клиентов.
Скоринговая проверка заемщика
Есть два основных метода проверки клиентов, которыми пользуются банки – андеррайтинг и уже привычный для многих скоринг. После того как работники финансового учреждения проверяют клиента по конкретно выбранной методике, можно делать вывод, какой вид кредитования может позволить себе то или иное физическое лицо. В частности, после скоринговой проверки заемщик может рассчитывать на получение экспресс-кредита, оформление кредитной карты, кредита без поручительства или справок и т.п.
Сам процесс скоринговой проверки достаточно прост. Потенциальный заемщик должен заполнить анкету, в которой обычно отображены основные сведения о роде деятельности, заработной плате, составе семьи, наличии какого-либо имущества (земельного участка, машины, дома, квартиры) и т.п. При этом программа каждый вариант ответа оценивает в определенное количество баллов. По факту полученных результатов и будет приниматься решение. К примеру, если минимальный балл набран, то человек может рассчитывать на получение необходимой суммы.
Есть два основных метода проверки клиентов, которыми пользуются банки – андеррайтинг и скоринг.
Использование метода скоринговой проверки является наиболее оптимальным вариантом как для банка, так и для заемщика. В частности, ее преимущества для клиента заключаются в минимуме необходимых документов. Чаще всего для оформления кредита человеку необходимо всего лишь заполнить анкету и принести два документа, подтверждающих личность (среди них обязательно должен быть паспорт). Кроме этого, срок оформления кредита так же минимален и составляет не более 30-60 минут.
Если же необходимо оформление более крупного кредита на средний срок (к примеру, автокредита, займа под залог, кредита на учебу и т.п.), то финансовое учреждение вынуждено применять более продвинутые способы проверки платежеспособности заемщика. В частности, от будущего клиента банк требует более полный перечень необходимых бумаг, в который могут входить залоговые документы, справка о доходах, документы, подтверждающие личность, и т.п. На основании заполненной анкеты и полученной из документов информации банк делает вывод, достоин ли человек получить ту или иную сумму, а также сможет ли он ее погасить в срок. При этом принимать решение по выдаче кредита будет уже не только программа, но и служба безопасности, кредитный и юридический отделы финансового учреждения.
Проверка платежеспособности клиентов с помощью андеррайтинга
Если же речь идет об оформлении долгосрочного кредита, к примеру, ипотеки, то клиент будет проверяться с максимальной тщательностью и пристрастием. При этом применяется так называемый метод андеррайтинга. Особенность данного способа заключается в том, что клиент проверяется на факт возможности погашения займа в конкретный срок, определенный договором. Подобная возможность появляется благодаря глубокому изучению всех предоставленных заемщиком данных, начиная с уровня его доходов и заканчивая оценкой ипотечного имущества.
Проверкой клиента занимается целый ряд отделов банка – служба безопасности, кредитный и юридический отделы. Работают с заемщиком и сотрудники жилищного отдела, а также отдела ценных бумаг. Данный способ очень дорогостоящий и трудоемкий, ведь к каждому потенциальному заемщику должен быть индивидуальный подход.