Забыл и попал

Проблемными заемщиками принято называть тех, кто в принципе признал свою несостоятельность при обслуживании кредита, на время или навсегда. Таких должников банки не любят, ведь под подобные ссуды банки формируют неприятные резервы, которые сокращают их чистую прибыль. Недаром их называют «плохими долгами». Однако у ряда закредитованных россиян, особенно жителей мегаполисов, довольно часто случается позабыть об очередном платеже по овердрафту, уехать в отпуск, откуда, какая неожиданность, погасить автокредит не представляется возможным, или даже просрочить погашение ипотеки на пару дней из-за задержки зарплаты. Чем грозит подобная забывчивость и неумение планировать бюджет?..
Забывчивых мало
Банки уверяют, что забывчивых заемщиков в России ничтожно мало. Ведь с кредитной амнезией банки борются целым комплексом инструментов. Во-первых, высокими штрафами за каждый день просрочки. Например, в Сбербанке рассказали, что за каждый такой день должник платит неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа. Такие же штрафы предполагаются для нерадивых заемщиков СБ Банка. Единственное исключение – кредитные карты. «По кредитным картам за несвоевременную оплату обязательного минимального платежа начисляются проценты за пользование кредитом по повышенной (двойной) процентной ставке», – подчеркивает Елена Беляева, начальник управления мониторинга и сопровождения СБ Банка. В Росевробанке штрафы варьируются в зависимости от вида кредита. По потребительским и автокредитам это пени в размере тройной процентной ставки от сумм неуплаченных в срок процентов и невозвращенного в срок кредита за весь период просрочки. По ипотечным кредитам другой расчет – 36 % годовых от сумм неуплаченных в срок процентов и невозвращенного в срок кредита за весь период просрочки. По овердрафтам – штраф в размере 100 рублей за каждый случай возникновения просрочки по уплате процентов и за каждый случай возникновения просроченной ссудной задолженности.
Во-вторых, всем должникам заблаговременно напоминают о необходимости внести очередной платеж. «За несколько дней до планового платежа наши заемщики ежемесячно получают sms-сообщения с напоминанием о сумме платежа, – говорит Сергей Ситин, начальник управления розничного кредитования Промсвязьбанка. – Этот сервис позволяет значительно снизить число забывчивых клиентов». «В целях предотвращения возникновения просроченной задолженности по кредитам банки информируют заемщиков о наступлении срока платежа и недостаточности денежных средств на счетах для его погашения, – указывает Елена Беляева. – Банки используют различные способы информирования заемщиков о предстоящем погашении: отправка sms-сообщений, писем на электронную почту, прямой обзвон».
Но все-таки случается…
Подобные задержки платежей, безусловно, случаются. И что-то подсказывает, что даже чаще, чем признаются сами банкиры. «Существует разные категории заемщиков, есть и такие, которые беспокоятся о своей кредитной истории и пытаются не допускать возникновения просроченной задолженности, благодарят сотрудников банка за напоминание о наступлении даты платежа, – рассказывает Елена Беляева. – А есть и такие, которые избегают общения с сотрудниками банка. Но в большинстве случаев банк первый выходит на связь с заемщиком».
Все-таки ситуаций жизненных масса. В Сбербанке отметили, что краткосрочные просрочки связаны, как правило, не только с объективными обстоятельствами на стороне заемщика (болезнь, командировка и пр.), но и субъективными причинами (забывчивость клиента, сильная занятость на работе и отсутствие доступа к удаленным каналам обслуживания).
Именно такой случай произошел с автором этих строк: однажды я перепутала дату погашения кредита в Ситибанке на 1 день. В 20.00 «дня Х» пришло sms-сообщение о том, что с карты снято 122 рубля (оставшиеся с прошлого внесения платежа), и там 0. В этот момент я вспомнила, какое сегодня число и поехала вносить деньги через банкомат cash in. Деньги через банкомат до 24.00 я внесла (по договору должна была до 20.00), но на следующий день в 8.00 утра мне позвонила недовольным голосом женщина с вопросом – в чем проблема, почему кредитный платеж не внесен?.. Когда она услышала, что платеж таки внесен, она успокоилась и повесила трубку. Правда, даже без «до свидания». Тем не менее, эта ситуация в бюро кредитных историй не попала, то есть Ситибанк за подобные технические просрочки своих заемщиков не карает.
Попасть в бюро
Понятно, что подавляющее большинство заемщиков стараются своевременно обслуживать свой кредит, заранее беспокоясь о пополнении счета на необходимую сумму, в том числе, в целях сохранения своей хорошей кредитной истории. Но если все-таки просрочка случилась, то заемщику полезно знать следующее.
Согласно федеральному закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», банки обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Таким образом, при наличии согласия заемщика на предоставление данных банк направляет в БКИ всю информацию о заемщике и о подобных забывчивых моментах, независимо от длительности просрочки.
Однако, как нам рассказали в Сбербанке, просрочки длительностью до 5 дней банки рассматривают как «технические» (вызванные указанными выше обстоятельствами) и не учитывают их при принятии решения о последующем кредитовании, если только такие просрочки не носят систематический характер, демонстрируя неответственное отношение заемщика к своим обязанностям по обслуживанию кредита.
Подтвердили это и в Росавтобанке. По словам Елены Тартынской, руководителя отдела кредитования частных лиц Росавтобанка, самое главное, чтобы клиент предупредил о возможном сбое, задержке, временной проблеме. «Мы об этом всегда и много раз говорим с нашими клиентами, чтобы у них это понимание было на таком же уровне, как и то, что они, вообще, взяли кредит, – говорит эксперт. – И мы не применяем карательных санкций в таких случаях». По его словам, информация о таких кратких просрочках в БКИ не отправляются.
Интересная практика в Промсвязьбанке. «Информация о фактах просрочки направляется в бюро кредитных историй (БКИ) 2 раза в неделю. Если на момент формирования отчета для бюро такая просрочка имеется, информация о ней будет передана», – рассказал Сергей Ситин.
Единого стандарта работы с краткими просрочками заемщиков в России нет. По сути, это означает, что любая просрочка может испортить кредитную историю клиента. В итоге абсолютно «белых» клиентов-заемщиков на российском банковском рынке остается все меньше и меньше…