Как сэкономить средства при погашении кредита

Чтобы экономить средства при выплате кредита, выбирайте более выгодный для вас способ его погашения.При выборе кредитной программы вы можете выбрать и способ погашения кредита. Таких способов существует два: аннуитетные и дифференцированные платежи. Разберёмся в плюсах и минусах каждого.
Дифференцированные платежи.
При дифференцированных платежах вся сумма кредита делится на равные части и ежемесячно выплачивается эта часть плюс проценты, начисленные на остаток основного долга.
Недостаток этого способа погашения кредита состоит в том, что примерно две трети процентов заёмщику приходится платить в первую половину срока, когда на эту сумму можно купить гораздо больше, чем через 5 и более лет, ведь инфляция в нашей стране велика.
Однако нужно учитывать, что этот недостаток со временем оборачивается большим достоинством. Благодаря «совместным усилиям» падающих процентов и инфляции (а у многих людей со временем ещё и повышаются доходы) выплаты по кредиту становятся всё менее обременительными и к концу срока фактически снижаются в десяток раз. Предположим, если вы возьмёте кредит 1 млн рублей на 10 лет по ставке 12% годовых, то первый взнос составит 18,3 тысячи рублей, а последний — всего 8,3 тысячи.
Аннуитетные платежи.
При аннуитетном типе платежей вы возвращаете банку каждый месяц одинаковую сумму в течение всего срока погашения кредита. В данном случае тоже есть свои минусы. Во-первых, формула расчёта кредита такова, что общая сумма выплат по процентам будет выше, чем при дифференцированном. Например, при десятилетнем сроке кредита ставка 12% для аннуитетного платежа означает для заёмщика примерно такую же сумму, какую пришлось бы выплатить при ставке 14% дифференцированного платежа.
Во-вторых, выплаты равными долями вовсе не погашают равномерно основную сумму долга. Проблема в том, что первые месяцы и годы вы платите только проценты, а «тело» долга остаётся почти нетронутым.
Простая ситуация. Два заёмщика взяли один и тот же кредит на один и тот же срок, а по прошествии половины этого времени решили погасить кредит досрочно. С обоих заёмщиков банки получили уже по три четверти процентных платежей, но первому придётся вернуть банку половину основного долга, а второму — три четверти.
Кто платит меньше?
Подведём итоги. Если вы хотите взять кредит максимального размера, который позволяет ваш ежемесячный доход, и не собираетесь погашать его досрочно, то выгодно остановить свой выбор на программе с аннуитетным платежом. В этом случае, если вы берёте кредит с дифференцированными платежами, возможная сумма кредита, которую выдаст вам банк, будет намного меньше. Ведь в отличие от аннуитета, где все платежи равны, дифференцированный подход подразумевает, что первый платёж самый большой, а последний — самый маленький.
Если же вы собираетесь погасить кредит досрочно, то смело выбирайте дифференцированные платежи. Ведь чем быстрее вы будете отдавать долг банку, тем на меньшую сумму будут начисляться проценты.
И помните, что при сроке кредитования до пяти лет заёмщик, выбравший дифференцированный платёж, вряд ли почувствует его преимущества по сравнению с аннуитетом. Возьмём кредит в 120 тысяч долларов при ставке 12% годовых. В этом случае экономия составит менее 4 тысяч долларов, а размер ежемесячных платежей гораздо выше. Однако при долгосрочном кредитовании (например, 30 лет) клиент заплатит на 107 тысяч долларов меньше, чем по аннуитету.