Как подтвердить свой доход, чтобы взять выгодный кредит

Чтобы получить банковский кредит, необходимо выполнить одно немаловажное и практически главное условие – доказать банку, что вы сможете этот кредит вернуть, что вы располагаете такими доходами, которые позволят вам не попасть в долговую яму. Подтверждается это, естественно, не словами, а бумагами, справками.
Как минимум надо подтвердить величину и регулярность своих доходов за последние 6 месяцев. Впрочем, сегодня банки стали более лояльно подходить к клиентам, рассматривая различные варианты предоставления заявителями данных о доходах. Если раньше банки настаивали на справке по форме 2-НДФЛ, которая «расшифровывает» исключительно «белый» доход человека как по его основному месту работы, так и по совместительству, то теперь это могут быть и так называемые «справки по форме банка», и справки с работы «в свободной форме». Последние предполагают включение всех доходов («белые», «серые» и пр.), какие потенциальный заемщик получает. И если вы по штатному расписанию получаете всего 3 тысячи рублей, а остальные 15 тысяч вам выдают в конверте или без него, то в «свободных» справках ваш работодатель спокойно может отразить все ваши реальные 18 тысяч. А если вы еще где-то подрабатываете (по совместительству), то можете попросить справку и там.
Справки «по форме банка» практически похожи в различных кредитных учреждениях. Так, в «Промсвязьбанке» она именуется справкой «для получения ссуды». В ней за подписью главного бухгалтера и руководителя вашего предприятия указываются размеры ваших доходов за последние 6 месяцев, а также размеры всяческих удержаний (подоходный налог, профсоюзные взносы, алименты, удержания по исполнительным листам…). Справка действительна в течение 10 рабочих дней. В банк за формой такой справки можно не приходить – она есть на сайте. В банке «Агропромкредит» — это «справка о заработной плате и иных доходах», но сути это не меняет.
Впрочем, прежде чем оформлять на работе справку, определитесь, какой кредит вы хотите взять и в каком банке. Потому что в разных банках подходы к заемщикам могут несколько отличаться. Да и разные виды кредитов зачастую предполагают разные формы подтверждения доходов, а кроме того и расходы, связанные с оформлением таких кредитов, могут различаться.
Справки разные нужны
Кому какие справки сегодня требуются? Мы посмотрели условия нескольких крупных банков, работающих в Санкт-Петербурге.
В банке «КИТ Финанс», который занимается ипотечным кредитованием, обязательным документом, который предоставляет клиент-частное лицо (заемщик и созаемщики по кредиту) для подтверждения своих доходов, является его собственное заявление. Заявление-декларация должно содержать информацию о ежемесячном доходе за последние 12 месяцев с разбивкой по источникам дохода и может быть заполнено в свободной форме. Также, в случае наличия источников дохода, который может быть подтвержден справкой по форме 2-НДФЛ, необходимо предоставление справки также по каждому источнику дохода.
Павел Изюмов, заместитель управляющего Санкт-Петербургским филиалом «НОМОС-Банка»: «В качестве подтверждения доходов заемщика Санкт-Петербургский филиал «НОМОС-Банка» рассматривает справки как по форме банка (справка от предприятия за подписью руководителя предприятия и главного бухгалтера),  так и справку по форме 2-НДФЛ.  В зависимости от программы кредитования, требование подтверждения доходов по двум справкам может сочетаться или рассматриваться в качестве дополнительного необязательного подтверждения. В частности, по программе ипотечного кредитования заемщик в качестве обязательного требования предоставляет справку по форме 2-НДФЛ, а также, на свое усмотрение, справку по форме банка; по программе автокредитования заемщик предоставляет любую справку на свой выбор».
В банке «ГЛОБЭКС» подтверждение дохода по ипотечным кредитам принимается как в виде справки по форме 2-НДФЛ, так и в свободной форме. Такие же условия в «Международном Московском Банке».
В «Райффайзенбанке» при получении потребительского кредита с вас потребуют справку по форме 2-НДФЛ за весь прошлый год и прошедшее время текущего года. А для получения автокредита можно принести справку в свободной форме о доходах за прошлый год полностью и прошедшее время текущего года, составленную на бланке компании, заверенную печатью и подписью должностного лица.
В «Городском ипотечном банке» нам сообщили, что банк рассматривает различные виды доходов заявителей: подтвержденные справкой по форме 2-НДФЛ не менее, чем за последние 6 месяцев, доходы, подтвержденные в свободной форме, доходы от предпринимательской деятельности «бизнес» (необходимо предоставить данные финансовой отчетности), от сдачи недвижимости в аренду, доходы от выплаты дивидендов.
Чтобы принять решение о предоставлении вам ипотечного кредита, банк DeltaCredit запросит у вас справку по форме 2-НДФЛ с места работы о размере дохода за последние 12 календарных месяцев. При наличии дополнительных доходов от работы в других организациях вам надо будет принести документы, подтверждающие эти доходы также за последние 12 календарных месяцев. Кстати, это правило касается и ваших созаемщиков.
Плюс минус процент
Игорь Жигунов, член Правления ООО «Городской ипотечный банк», Директор по Северо-Западному округу: «Размер процентной ставки зависит от ряда факторов: от срока кредита, вида кредитного продукта (у банка целый ряд кредитных программ) и способа подтверждения дохода заёмщика. Например, по кредитному продукту «КВАРТИРА» сроком на 10 лет ставка для лиц, подтверждающих доход справкой 2-НДФЛ, составляет всего 9,5% в валюте (и 11,9% в рублях),  для заемщиков со «свободной» формой подтверждения дохода — 9,9% годовых в валюте, а для граждан, предоставляющих информацию о получении дохода от ведения бизнеса — 11,5% годовых. Разные ставки по категориям предоставления данных о доходе связаны в том числе и с процессом обработки клиентской заявки, т.н. процедурами андеррайтинга заемщика в части его кредито- и платежеспособности, что связано с разным уровнем трудо- и временных затрат, технологией, документооборотом. При  этом в любом случае для всех категорий заявителей сохраняются равные требования и возможности в части оформления сделки, тарифов и требования к предмету залога, что делает ипотеку вполне доступной и сделку экономичной для каждой категории заявителей».
Павел Изюмов, заместитель управляющего Санкт-Петербургским филиалом «НОМОС-Банка»: «Зависимость размера процентной ставки от формы подтверждения дохода заемщика несущественная, так как ставки предлагаемых кредитных программ конкурентны и находятся на привлекательном для заемщика уровне. Например, по программе ипотечного кредитования сроком до 25 лет ставка в рублях при подтвержденном доходе по форме 2-НДФЛ составляет 13% годовых, ставка при подтвержденном доходе по форме банка — 14%. По программе автокредитования разница в ставке составляет не более 1%».
В банке «ГЛОБЭКС» размер процентной ставки при предоставлении ипотечного кредита также зависит от формы подтверждения дохода (разница составляет 0,5%). А в банке DeltaCredit разница составляет 1% (то есть для заемщиков с «серым» доходом процентная ставка на 1% больше).
В банке «КИТ Финанс» размер процентной ставки определяется объемом первоначального взноса, сроком и валютой кредита, но не зависит от вида подтверждения дохода. Сумма кредита определяется таким образом, чтобы совокупный объем ежемесячных платежей, связанных с ипотечным кредитом, составлял менее 50% от дохода заемщика и созаемщиков.
* * *
Одним словом, сегодня у клиентов есть выбор вариантов подтверждения своих доходов. Это радует, это удобно. Но, тем не менее, не торопитесь отказываться от справки 2-НДФЛ. Особенно если решили взять ипотечный кредит лет на 10-15. Квартира при этом в итоге вам обойдется точно дешевле, а, кроме того, вполне возможно, что и процедура получения решения банка пройдет быстрее