Ипотека или потребительский кредит: какой заем выгоднее оформить?

Отважиться на жилищный кредит непросто. Однако у многих возникает необходимость обзавестись квартирой здесь и сейчас, и тогда остается только разобраться во всех плюсах и минусах. Что выгоднее — ипотека или потребительский кредит?
Если без кредитных средств жильё вам не светит, и вы решились на поход в банк, то сперва осмыслите несколько вещей. Получив заём, вам каждый месяц в течение ближайших лет придется оплачивать не только «коммуналку», но и отдавать долг банку, а также раз в год платить взнос в рамках комплексного ипотечного страхования. И в итоге сумма переплаты по кредиту может превысить стоимость самого жилья. Продать «ипотечную» квартиру гораздо сложнее обычной, обычно такое жилье стоит на 300-500 тысяч рублей дешевле. При погашении кредита аннуитетными платежами доля основного долга будет занимать меньший объем, чем доля процентов за пользование кредитом, и такая ситуация сохранится, пока вы не выплатите минимум половину кредита (читайте также «Схемы погашения кредита: что выгоднее – аннуитет или классика?»).
И еще один момент — если вдруг стукнет кризис, то кредитный договор никогда не пересмотрят в вашу пользу. Если все это вас отпугивает, подумайте о плюсах. Первый — у вас будет собственное жилье здесь и сейчас. Второй — цены на недвижимость неуклонно растут, зачастую этот процесс опережает стоимость обслуживания кредита. Если кредит на квартиру оформлен, то вы будете погашать стоимость жилья на момент покупки, а цены вокруг продолжат расти.

Решились на кредит?

Тогда вот главный повод для размышления: что выбрать — ипотеку или потребительский кредит? Обычно этим вопросом задаются те, кто намерен приобрести недорогое жилье в новостройках. Или те, кто при покупке новой квартиры еще какое-то время живет в старой, и после ее продажи сразу погашает кредит. Если для улучшения условий проживания необходима сравнительно небольшая сумма, то «быстрый» заём выглядит привлекательно. Тем более, на коротких сроках ипотечный кредит практически не отличается по ежемесячному платежу и ставкам от потребительской ссуды.
Ипотеку а России предпочитают 70-80% покупателей, потребительский заём берут 20-30% человек.
На сегодняшний день практически половина от всех сделок на рынке новостроек совершается с привлечением банковских кредитов. Для большинства покупателей ипотека оказывается предпочтительней ввиду ее более выгодных условий кредитования, когда первоначальный взнос находится в пределах 10-21% от стоимости приобретаемого жилья со сроком кредитования до 20 лет. Кроме того, размер средней ставки до регистрации права собственности и залога составляет примерно 16% годовых, а когда жилье зарегистрировано, ставка уменьшается до 13-14%.
И тут надо разобраться в условиях выдачи потребительских кредитов. Чаще всего на покупку жилья граждане берут кредит в размере около 1 млн рублей, при этом обычно требуется два поручителя. Сроки кредитования короче, а ставки выше — в среднем от 16% до 21% на срок до 5 лет. Поэтому прибегнуть к потребительскому кредиту логичнее в крайнем случае, если вам не могут оформить ипотеку.
Банкиры считают потребительский кредит невыгодным, поскольку заёмщик получает огромную финансовую нагрузку по ежемесячным платежам при небольшой сумме кредита.
Как отмечает руководитель аналитического центра АИЖК Анна Любимцева, совсем недавно потребительский заем мог бы быть более выгодным решением, чем ипотека, при соблюдении 3-х ключевых условий:
необходимости в быстрой сделке;
проблемах со сбором документов, подтверждающих трудоустройство и источники доходов;
при наличии большого объема средств для покупки.
Но год назад ряд банков пошёл навстречу заёмщикам и стал рассматривать заявки от потенциальных клиентов намного быстрее, а также упростил процедуру оформления ипотеки. Кроме того, с учетом более низких процентных ставок в большинстве случаев выгоднее взять ипотеку, а не потребительский кредит.