Это страшное слово коллекторы

В 2013 году объем проданных российскими банками потребительских и ипотечных кредитов неблагополучных клиентов коллекторским организациям увеличился почти в два раза. В данный момент общая сумма таких продаж составляет 80 миллиардов рублей. Годом ранее этот показатель слегка превышал сумму 45 миллиардов рублей.
Главным стимулятором продаж «плохих» кредитных договоров российскими банками коллекторам являются действия центрального банка РФ. Установленные данной организацией нормы и порядки вынуждают российские коммерческие банки избавляться от неблагополучных клиентов и их кредитных обязательств, из-за нерентабельности подобных мероприятий. Это благоприятно сказывается на развитии в России коллекторских услуг, которые условно принято делить на два основных типа. Первый тип – это полная передача прав и требований по кредитному договору путем оформления договора купли-продажи между банком и коллектором. Второй — временная передача прав коллекторским компаниям. В данном случае сотрудники коллекторской фирмы, хоть и с угрожающем видом, все-таки представляют права банка, а потому вынуждены поступать достаточно лояльно с нерадивыми заемщиками.
К сожалению, все чаще отечественные банки прибегают как раз таки к первому типу коллекторских услуг, предпочитая полностью передавать свои обязательства по кредитным договорам сторонним организациям и заниматься исключительно разработкой и внедрением финансовых продуктов, а не выбиванием долгов.
Кто такой коллектор?
В отличие от других стран мира, где специальность коллекторов трактуется как профессия по сбору долгов, в России понятие банковского коллектора всегда ассоциируется с рэкетом, беспределом и неконтролируемой силой. Специализированные банковские форумы буквально пестрят постами пользователей, хотя бы раз столкнувшимися с работой отечественных коллекторов. Все они жалуются на угрозы физической расправы или вынужденную передачу движимого и недвижимого имущества в результате общения с отечественными сборщиками долгов. Самое удивительное в этом, что подобные действия коллекторских компаний являются совершенно незаконными и могут караться административным или уголовным наказанием. Проблема в том, что граждане России по-прежнему остаются неграмотным и не знающим законов населением. Этой толпой легко управлять и, к сожалению, многие организации этим пользуются. Колекторские агентства не являются исключением.
Что делать, если в двери внезапно постучали коллекторы?
Ситуации, когда агенты коллекторских компаний посещают своих должников без предварительного предупреждения, к сожалению, весьма распространенны. И это при том, что согласно действующему законодательству, банки, передавая свои права по кредитному договору сторонним компаниям, обязаны в письменном виде уведомить о подобных действиях своих, пусть и безответственных клиентов. Если подобная «случайность» все-таки произошла, банк забыл сообщить о принятии решения продать кредит колекторской компании, и ее сотрудники уже пришли к клиенту, заемщик имеет полное право не пускать их за порог, отказаться подписывать любого рода документы, платить по счетам и тем более предоставлять дополнительную информацию о себе. На любые угрозы физической расправы, которыми так часто любят пугать отечественные коллекторы, заемщик имеет право отреагировать заявлением о вызове полиции и подачей судебного иска. Все, чем могут руководствоваться коллекторы, это обычными способами психологического давления или постановлением суда об изъятии имущества в счет погашения кредита. При этом в соответствии с действующим законодательством РФ, коллекторы не имеют право без разрешения пересекать порог дома заемщика. Потому при нежелании продолжать беседу, бывший банковский клиент имеет полное право закрыть дверь, заявив о желании получить консультацию юриста по данному вопросу.
Практика доказывает, что своевременное обращение к юристам позволяет выкрутить ситуацию с предстоящими сотрудничеством заемщиков и коллекторов в пользу даже самых нерадивых банковских клиентов.
Законы, которыми стоит апеллировать новоиспеченным клиентам коллекторских агентств
Если уж так случилось, что права и обязанности банка по кредиту были проданы коллекторской компанией по причине несвоевременной выплаты долгов заемщиком, клиент должен знать, что ни одного действующего закона, регламентирующего деятельность коллекторов, в России нет. Несколько лет подобные попытки предпринимало министерство экономического развития, разработав законодательный документ «О деятельности по взысканию просроченной задолженности». Однако его до сих пор так и не утвердило российское правительство.
В 2013 году чиновники предложили внести соответствующие коррективы в закон «О потребительском кредитовании», но они так же зависли в воздухе.
В отличие от коллекторской деятельности, права российских граждан, имеющих проблемы в отношениях с банковскими кредитами, защищены сразу несколькими законопроектами. Это, прежде всего, 382 статья Гражданского кодекса РФ, озаглавленная «Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу». Кстати, именно на нее ссылаются банкиры, объясняя свое решение о передаче прав и обязанностей сторонним организациям.
Согласно данному законопроекту, банк, продавая свои требования к клиенту коллекторским агентствам, обязан как минимум предварительно уведомить заемщика о своем решении в письменном виде. Если условиями кредитного договора, который традиционно является двусторонним, а порой и трехсторонним соглашением (банк, клиент, поручитель), предусмотрено согласование подобных действий, кредитная организация вовсе не имеет права продажи своих обязательств третьим лицам, не получив согласие партнеров (клиента, поручителя). Если условия передачи прав и обязательств не были соблюдены банком-продавцом, новый кредитор рискует столкнуться с большим количеством проблем. Единственным спасением в данной ситуации для коллекторов является неграмотность большинства заемщиков.
Согласно ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а именно его 26 статье «Банковская тайна», передача долга и обязательств банком сторонним лицам вовсе запрещена. Таким образом, становится очевидным, что клиент имеет право отказаться от сотрудничества с коллекторской компанией и потребовать от банка соответствующие объяснения и возмещение нанесенного морального ущерба.
Плюсы сотрудничества с коллекторским агентством
Специалисты и опытные эксперты советуют не спешить подавать в суд на банк и отказываться от дальнейшего сотрудничества с коллекторами. Зная действующее законодательство, пользуясь своими правами, перед потребителями перепроданных кредитов открывается масса дополнительных возможностей.
Например, с коллекторским агентом проще договориться об установке новых сроков и размеров платежей по кредиту. Причем решение об изменениях условий погашения задолженности будет приниматься непосредственно в ходе диалога с коллекторскими агентами. В банке на это могут потребоваться недели, пока кредитная комиссия примет окончательное решение, которое, в свою очередь, не всегда будет в пользу клиента.
Практика доказывает, что учитывая отсутствие законов, регулирующих и защищающих коллекторскую деятельность, подобного рода компании редко когда доводят дело до суда и стараются всеми способами решить проблему погашения кредитов собственными силами.
Выводы
После того как заемщик узнает о передаче банком обязательств и требований по кредиту коллекторской компании, главное, что от него требуется, это не напороть горячку. Оказавшись в подобной ситуации, стоит, прежде всего, обратиться к помощи юристов или самостоятельно разобраться в условиях кредитного договора, ссылаясь на все действующие законы, защищающие права граждан РФ. Дополнительно стоит потребовать от банка письменное решение о передаче прав и обязательств с указанием наименования покупателя кредита, а также суммы задолженности. Все эти сведения стоит сверить непосредственно с коллекторами с целью исключения факта обмана и мошенничества.